Renoveringslån – ett bra sätt att bekosta din renovering
Äger du en bostad som du vill renovera men saknar besparingar? Då kan ett renoveringslån vara en bra investering för dig då det går att få med eller utan säkerhet.
Här listar vi vanliga frågor och svar om renoveringslån för att hjälpa dig på traven med din renovering av ditt hus eller lägenhet.
Hur fungerar ett renoveringslån?
Du kan ansöka om ett renoveringslån med eller utan säkerhet för att finansiera renoveringen av en bostad du äger.
- Renoveringslån med säkerhet – Betyder att du utökar ditt bolån, vilket innebär att du oftast får en fördelaktig ränta eftersom beloppet då omfattas av samma villkor som för bolånet. Detta kan du göra om du har ett bolån som är mindre än 85 procent av din bostads värde. Är din belåningsgrad högre än så går det inte att utöka bolånet ytterligare. Fördelen med att teckna ett renoveringslån med säkerhet är att det är billigare att ta än ett utan säkerhet. Nackdelen är att ett inbakat renoveringslån medför att du kanske kan få amortera ett högre belopp per år. Det beror ju bl.a. på om du kan skriva upp värdet på huset eller om du går över en viss procentuell gräns av huset värde. *Detta gäller också framförallt dig som tecknat ditt bolån innan amorteringskravet infördes och nu vill utöka det.
Mer om bolån här - Renoveringslån utan säkerhet – Fungerar som vilket privatlån som helst men med skillnaden att du lånar pengarna för ett specifikt syfte. Fördelen med att teckna ett renoveringslån utan säkerhet är att det är enkelt att få igenom, att man snabbt får pengarna på kontot och att man betalar tillbaka lånet på kortare tid. Nackdelen är att räntan är högre än för ett bolån. Om syftet med renoveringen är att höja värdet på bostaden inför en försäljning ska du därför vara säker på att det höjda bostadsvärdet inte äts upp av extra kostnader för renoveringslånet.
Läs mer om privatlån här
När ska jag välja ett renoveringslån med säkerhet?
Om du inte har råd med ett lån utan säkerhet eller är osäker på om du kommer kunna betala tillbaka i tid och har möjlighet att baka in renoveringslånet i bolånet ska du välja lånet med säkerhet. Tänk bara på att detta påverkar beloppet för amortering.
När ska jag välja ett renoveringslån utan säkerhet?
Om du har låga månadskostnader kan ett lån utan säkerhet passa eftersom det är lättare att få igenom. Det är även ett bra alternativ till dig som inte har möjlighet att utöka ditt bolån på grund av för hög belåningsgrad.
Hur ansöker jag om ett renoveringslån utan säkerhet?
- Börja med att räkna ut vad renoveringen kommer att kosta genom att ta in offerter från hantverkare eller räkna på materialkostnader om du ska renovera själv.
- Jämför olika långivare genom att framförallt titta på den effektiva räntan de kan erbjuda. Desto lägre effektiv ränta desto bättre erbjudande.
- När du har valt den långivaren som passar dig bäst ansöker du om lånet.
Hur ansöker jag om ett renoveringslån med säkerhet?
Du kontaktar banken där du har ditt bolån för att se om du kan utöka det. Eftersom du redan har ett beviljat bolån behöver du inte göra en ansökan eftersom de redan känner till hushållets inkomster, utgifter, tillgångar och skulder. Vissa banker har särskilda ansökningar för att höja bolån.
Vad kan man använda renoveringslån till?
Ett renoveringslån har inget specifikt formkrav utan kan exempelvis användas av dig som vill renovera ditt kök eller renovera inför en försäljning av din bostad. Det är rätt vanligt att renoveringslån tas just för att öka värdet på bostäder innan försäljning. Det finns inte heller några krav på att renoveringen ska utföras av en firma för att få igenom lånet, även om det rekommenderas då du kan få en offert över kostnaderna.
När är det en bra idé att låna till renovering?
Det är bra att låna till renovering eller utbyggnad när man vill öka värdet på sin bostad. De renoveringar som brukar höja värdet är:
- Åtgärdande renovering som dränering av grunden, att lägga ett nytt tak, isolera, fräscha upp fasaden och laga trasiga snickerier.
- Effektivisering av planlösning, särskilt för matplats, sovrum och förvaring, utbyggnad i form av exempelvis Attefallshus och att omvandla garaget till en extra boyta.
- Nya installationer såsom solceller, bergvärme, luft-vatten värmepump och andra system som påverkar el- och uppvärmningskostnad.
Hur snabbt betalas pengar för renoveringslån ut?
Det beror på om du ansöker om ett renoveringslån med eller utan säkerhet. Med säkerhet tar det lite längre tid eftersom du måste kontakta den bank där du har ditt bolån. Hur lång tid det kan ta skiljer sig åt mellan olika banker. Vill du däremot ta ett renoveringslån utan säkerhet, som är en form av privatlån, har du pengarna på kontot inom ett par dagar.
Hur vet jag hur hög min belåningsgrad är?
Du räknar ut din belåningsgrad genom att dela bolånet med bostadens nuvarande värde och multiplicera med 100 (för att få fram procentsatsen). Belåningsgraden är med andra ord en procentsats som visar hur stort ditt bolån är i jämförelse med vad din bostad är värd.
Vad innebär amorteringskravet för bolån?
Amorteringskravet, som infördes 1 juni 2016 och skärptes med ytterligare regler 1 mars 2018, är en samling regler som styr hur mycket man årligen ska amortera – med andra ord hur mycket man ska betala av på sitt bolån. Hur mycket man amorterar påverkas bland annat av sin belåningsgrad och hur mycket man lånar i förhållande till sin årsinkomst.
Vad är räntan på renoveringslån?
Om du väljer att ta ett renoveringslån utan säkerhet, som fungerar precis som ett privatlån, påverkas räntan av hur stor lånebelopp du ansöker om och hur din ekonomiska situation ser ut. Olika banker och långivare har olika villkor och erbjudanden men den nominella räntan ligger oftast mellan 4-16 procent medan den effektiva räntan oftast ligger något högre och kan variera mycket mellan 2,95-33 procent.
Det är mer invecklat att svara på vad räntan blir för dig som väljer att ta ett renoveringslån med säkerhet, med andra ord att baka in det i ditt bolån. För att få den exakta ränta som gäller för dig kontaktar du din bank. En bra tumregel är dock att tänka att du amorterar enligt amorteringsreglerna som vanligtvis är 2 procent per år om du har ned till 70 procent i belåningsgrad och och 1 procent per år om du har ned till 50 procent i belåningsgrad.
Vad kostar ett renoveringslån?
Kostnaden för renoveringslån utan säkerhet är detsamma som den effektiva räntan man får, vilket beskrivs i punkten ovan. Det är banken eller långivaren som du väljer som bestämmer var räntan blir genom att titta på din kreditvärdighet och genom att göra en intern riskbedömning av din återbetalningsförmåga.
För att förklara vad kostnaden för ett renoveringslån kan hamna på använder vi oss av ett räkneexempel då detta styrs av amorteringsgrad. I detta exempel har man en villa som är värderad till 4 miljoner kronor och ett lån på 2 800 000 kr som man inte amorterat på. Belåningsgraden innan man ansöker om ett inbakat renoveringslån ligger då på 70 procent. 2 800 000/ 4 000 000= 0,7 alltså 70%
Man vill sedan utöka lånet med 100 000 kronor i renoveringslån. Den nya belåningsgraden blir då 73 procent. 2 900 000/ 4 000 000= 0,73 alltså 73%
När man utökat lånet behöver man börja amortera om man inte tidigare har gjort det. I detta exempel får man betala 4 667 kronor i månaden för att amortera på det tidigare bolånet plus den nya månadsavgiften på 292 kronor för den extra lånade summan på 100 000 kronor. Den totala månadskostnaden för renoveringslånet i det här exemplet blir alltså 4 959 kronor.
Hur mycket kan jag få i renoveringslån?
Även detta skiljer sig åt beroende på om du lånar med eller utan säkerhet. Lånar du utan säkerhet brukar du kunna låna 20 000 – 350 000 kronor. För att få fram hur mycket du kan låna med säkerhet räknar du ut din belåningsgrad och kontaktar din bank där du har bolånet.
