Hur fungerar lån utan ränta?
Ett lån utan ränta innebär enkelt förklarat att du inte betalar någon ränta för att få låna pengar. Dessa lån är oftast snabblån såsom SMS-lån men kan även vara ett privatlån med erbjudande om ett par räntefria månader. En del långivare tar inte heller någon uppläggningsavgift eller aviavgift och lånet kan därför anses vara “gratis” utöver lånesumman. Däremot tillkommer det en hel del villkor för att få ta det av ett sådant erbjudande. Man förbinder sig till att exempelvis betala tillbaka lånet enligt fakturan och detta inom en kort återbetalningstid, ofta mellan 14-30 dagar, för att få det räntefritt. Lån utan ränta går alltså enbart att få under en kortare period.
Vilka långivare godkänner lån utan ränta?
Det är framförallt finans- och kreditbolag som är verksamma inom snabblån som godkänner lån utan ränta. Det här gör dem för att:
- Få fler nya kunder som kanske återkommer för att teckna andra lån – lån som långivaren kan tjäna pengar på i form av ränta och avgifter.
- De har råd då alla inte hinner betala tillbaka i tid, och att de på så sätt får in pengar genom en längre återbetalningsperiod som innebär att låntagaren måste betala ränta.
- För att det är ett alternativ till kreditkort med delbetalningsalternativ som innebär ränteintäkter för långivaren.
Läs mer om snabblån
Idag finns det dock inte så många långivare som erbjuder lån utan ränta, vilket har att göra med Regeringens nya skatteregler som infördes i januari 2019. Reglerna innebär bland annat en begränsning för företags ränteavdrag och att man har satt stopp för snabblån med ränta på över 40 procent.
Hur mycket pengar kan jag låna utan ränta?
Finans- och kreditbolag tar en stor risk när de lånar ut pengar till dig utan ränta och avgifter, och därav vågar de inte låna ut större summor. Det vanligaste är man lånar ut mindre belopp mellan 5000 – 10000 kronor, men det finns vissa långivare som erbjuder räntefria privatlån på upp till 50000 kronor. Då dessa lån har en kort avbetalningstid är det inte att rekommendera att låna större belopp. Ett obetalt snabblån i form av SMS-lån leder endast till en förlust på några tusenlappar medan ett obetalt privatlån kan kosta dig flera hundratusen kronor.
Vad kostar ett lån utan ränta?
Ett lån utan ränta kan vara “gratis” utöver lånebeloppet. Det är dock viktigt att tänka på att räntefria lån inte nödvändigtvis betyder att de är helt kostnadsfria – tvärtom kan de bli dyra om man drar ut på att betala tillbaka så att en ränta läggs på. Räntan tar långivaren ut för att minimera risken för lånet och för att kunna få en vinst.
Räntefritt betyder att lånets nominella ränta är 0 procent men att långivaren istället kan ta betalt via dyra avi- och uppläggningsavgifter. Det gör att den effektiva räntan i slutändan inte blir 0 procent när dessa kostnader räknas in. Avgifterna baseras på hur lång avbetalningstiden är, där en kortare återbetalningstid medför en högre avgift och gör att totalkostnaden för lånet därför vanligtvis blir högre, och hur högt lånebeloppet är.
Om du exempelvis tar ett räntefritt lån på 2000 kronor för att finansiera en ny kamera, och den effektiva räntan för lånet överstiger 100 procent när alla avgifter är inräknade, kan den faktiska kostnaden för kameran istället bli 3 000 kronor.
Värt att tillägga är också att en del av dina räntekostnader är avdragsgilla i deklarationen, vilket också kan påverka kostnaden för lånet. Du får dra av som mest 30 procent av dina årliga räntekostnader upp till 100 000 kronor, och på belopp över det får du dra av 21 procent.
Vad är effektiv ränta?
Effektiv ränta på lån innebär den totala kostnaden för lånet. Den här räntesats styrs av lånets löptid, belopp och hur stor risken är för långivaren. Genom att beräkna den effektiva räntan får du fram en rättvis bild av vad lånet kan komma att kosta då avgifter räknas in. Titta därför alltid på den effektiva räntan när du jämför olika lån. På ett lån som till en början har räntefria dagar, som ett lån utan ränta, är det också viktigt att titta på om långivaren har uppläggnings- och aviavgift.
Vad är nominell ränta?
Nominell ränta på lån är den procent av den totala skulden som årligen ska betalas in till långivaren. Det är vanligt att det är den nominella räntan som långivare refererar till i sina annonser även fast andra kostnader för lånet inte är inräknat.
Vilka är för-och nackdelarna med att låna räntefritt?
Fördelar
- Räntefria lån är enkla att ansöka om
- Man får snabbt tillgång till pengar
- Man brukar få låna trots betalningsanmärkningar
Nackdelar
- Kort återbetalningstid
- Kostnaden för ett räntefritt lån kan snabbt öka
- Lättillgängligheten kan leda till onödiga köp
Får jag låna utan ränta trots betalningsanmärkning?
Ja, det får du. Även om det går att få vissa privatlån utan ränta är det snabblån som är enklast att få beviljade.
Kan jag låna räntefritt om jag saknar inkomst?
Det är inte att rekommendera men du kan faktiskt låna utan inkomst då kraven för lån utan ränta är låga. Om du till exempel nyligen har blivit arbetslös men kan påvisa att du tidigare haft en inkomst eller har en ordnad ekonomi kan du därför få igenom ett lån. Inkomster från A-kassa och studiemedel godkänns också av vissa långivare.
Kan jag få lån utan ränta om jag har en skuld hos Kronofogden?
Det enkla svaret är nej. Det är endast i sällsynta fall som en långivare går med på det. Även om man skulle beviljas ett lån utan ränta trots att man har en skuld hos Kronofogden är det inte att rekommendera. Ta istället kontakt med din kommuns skuldrådgivare för att få hjälp med att bli skuldfri.
Vad ska jag tänka på innan jag tar lån utan ränta?
- Att du inte ska teckna denna typ av lån om du redan befinner dig i en knepig ekonomisk situation. Många med betalningsanmärkningar eller oregelbundna inkomster lockas till denna typ av lån.
- Att lånet inte nödvändigtvis är kostnadsfritt, gratis eller helt utan ränta som det kan stå i långivarens marknadsföring.
- Att du alltid ska jämföra den effektiva räntan hos olika långivare. Det är som tidigare nämnt bara den nominella räntan som är 0 procent.
- Att noga läsa igenom det finstilta i avtalet.
Hur ansöker jag om lån utan ränta?
Jämföra de olika långivarna med varandra och välj det lån med villkor som passar dig bäst med tanke på ditt behov och din situation i livet. Du hittar alla långivare här
Hur snabbt får jag in pengarna på kontot?
Det varierar från långivare till långivare men det går snabbt. Oftast har du pengarna på kontot inom 24 timmar men vissa långivare kan sätta in pengar redan samma dag. Lite beroende på om det är helgdag eller vardag kan det även ta upp till tre bankdagar.
Görs en kreditupplysning när jag ansöker om lån utan ränta?
Ja, det görs det eftersom det är lag på det. Däremot betyder det inte att kreditupplysningen görs via Upplysningscentralen, UC. Flera upplysningar via UC kan ge sämre kreditvärdighet och man gör därför rätt i att använda sig av långivare som gör sina kreditupplysningar via andra aktörer såsom Bisnode eller Credit Safe. Det är generellt sett större banker som använder sig av UC, men då dessa inte erbjuder ränta utan lån kan du nästan räkna med att långivare som erbjuder räntefria lån gör sin upplysning hos en annan aktör än UC.
Finns det bra alternativ till att låna utan ränta?
Ja, du kan teckna ett privatlån med ränta. Även om långivare tar ut en ränta för privatlån har de generellt sett lägre avgifter och därför en lägre effektiv ränta. Kom bara ihåg att även jämföra den effektiva räntan på olika privatlån.
Läs mer om privatlån
Du kan också ansöka om ett kreditkort, vilket betyder att du får en samlingsfaktura på alla dina köp i slutet av varje månad istället för att köpesumman dras direkt från ditt bankkonto. Du kan sedan välja att betala fakturan helt eller delvis. Betalar du hela fakturan direkt när du får den tillkommer ingen ränta, medan en delbetalning innebär att du får betala ränta på resterande skuld fram till nästa månadsfaktura.
Innan räntan slås på erbjuder dock kreditkortsbolag räntefria dagar. Hur många dagar varierar beroende på vilket erbjudande du har tagit del av men antalet dagar brukar vara mellan 30 och 50 dagar.
Ta reda på mer om hur kreditkort fungerar