Låneguide: Vanliga frågor och svar om billån

Vad kostar det att ta ett privatlån för att köpa bil?

Det finns det en hel del att tänka på när du vill teckna ett billån eftersom prislappen för lånet kan variera beroende på om du exempelvis ska köpa en ny eller begagnad bil, ta ett lån med eller utan säkerhet och om du har möjlighet att betala en kontantinsats.

Vad är billån?

Ett billån används för att låna pengar till ett bilköp och kan antingen tecknas med eller utan säkerhet. Med säkerhet menas att bilen står som säkerhet för lånet och utan säkerhet att det är ett privatlån.

Billån med säkerhet

Om du lånar med bilen som säkerhet är det lag på att du ska lägga 20 procent av bilens värde i kontantinsats. När bilen står som säkerhet får du ofta en lägre ränta på lånet. Innan din ansökan går igenom gör långivaren en kreditupplysning på dig via Upplysningscentralen, UC, för att bedöma din återbetalningsförmåga. Är din kreditvärdighet god beviljas du därefter lånet.

Billån utan säkerhet

Om du tar ett privatlån utan säkerhet för att ha råd att köpa din bil behöver du inte betala någon kontantinsats men räntan blir högst troligt högre eftersom långivaren inte får någon säkerhet från dig. När du ansöker om ett privatlån görs sällan en kreditupplysning via UC, och långivare använder sig istället av andra aktörer såsom Bisnode eller Creditsafe. En kreditupplysning via dem påverkar inte din kreditvärdighet och det är därför lättare att få igenom ett lån.

Läs mer om privatlån

Ovan nämnda alternativ är de mest traditionella men det går även att göra en kombination av dessa där du via ett privatlån utan säkerhet lånar till kontantinsatsen. Då kan du ta resterande del av lånet med bilen som säkerhet.

Vad krävs för att få ett billån?

Kraven för att få ett billån liknar de krav som finns för de flesta andra lån:

• Du ska vara myndig. Vissa långivare kan dock ha en 20-årsgräns.
• Du ska var folkbokförd i Sverige.
• Du ska ha möjlighet att betala av lånet.
• Du ska ha en god återbetalningsförmåga där du minst bör tjäna mellan 110 000- 200 000 kronor per år.

Om du uppfyller kraven får du låna pengar under en begränsad tid som oftast sträcker sig mellan 1-12 år. Vill du teckna ett billån med säkerhet krävs det också att du har en kontantinsats på minst 20 procent av bilens köpesumma. Väljer du detta alternativ kan långivaren även kräva att bilen ska köpas hos en auktoriserad bilhandlare.

Du ska alltid jämföra olika långivare och erbjudanden oavsett lånetyp

Kan jag få billån trots betalningsanmärkningar?

Ja, det kan du få även om det är svårare. Om du har betalningsanmärkningar är det därför bäst att ansöka om ett billån utan säkerhet, alltså ett privatlån, eftersom det då är lättare att få igenom lånet. De större bankerna brukar inte bevilja billån till personer med betalningsanmärkningar utan använd dig av en låneförmedlare som hjälper dig att hitta en långivare som gör det. Kom bara ihåg att räntan och kostnaden för ett billån utan säkerhet oftast blir högre än om du har ett billån med bilen som säkerhet. Långivare kan nämligen ta mer betalt av dig som har betalningsanmärkningar än för dig som inte har några. Tänk också på att du inte kan ansöka om ett billån om du har skulder som har gått hela vägen till Kronofogden. Dessa måste lösas innan du kan göra en ansökan.

När du har betalningsanmärkningar tittar långivare på din framtida betalningsförmåga och hur länge sedan det var du fick anmärkningarna. Om de är äldre än sex månader är det en fördel i det här fallet då en ny betalningsanmärkning faktiskt kan minska chansen att få igenom ett billån utan säkerhet.

Vad ska jag tänka på innan jag tar ett billån?

1. Jämför och förhandla
   Du ska alltid jämföra olika långivare och erbjudanden oavsett lånetyp. Då får du dels ofta en prutmån och dels en ökad chans att hitta bästa möjliga lånerbjudande för just din ekonomi. Tänk bara på att inte enbart titta på låneerbjudanden med lägst ränta då det inte automatisk betyder att det är det billigaste. Du ska titta på den effektiva räntan som är den faktiska kostnaden för lånet där aviavgifter och uppläggningskostnader är inräknat. För många erbjudanden syns vid en första anblick enbart den nominella räntan och där är avgifter och andra kostnader inte inräknade.
2. Kom ihåg avdragsrätten på räntekostnaden
   30 procent på räntekostnader upp till 1000 000 kronor per år är avdragsgillt i deklarationen, vilket kan vara värt att tänka på om du står och väljer mellan olika lån med olika räntesatser.
3. Gör en kalkyl
   Om du gör en kalkyl innan du ansöker om lånet får du fram den exakta kostnaden. Det är nämligen inte månadskostnaden som avgör hur dyrt lånet bli utan det påverkas även av återbetalningstiden. Ju längre återbetalningstid ju högre kostnad. I kalkylen ska du också ta med kostnader för att ha bil, exempelvis drivmedel, besiktning, skatt, service och reparationer.
4. Titta på bilens ålder
   Åldern på bilen du vill köpa kan påverka återbetalningstiden om du tar ett billån med säkerhet. Ju äldre bilen är ju kortare återbetalningstid har den. Storbanker erbjuder generellt sett inte heller billån med säkerhet om bilen är över 15 år gammal. Helförsäkring kan också tillkomma som ett krav för att få igenom ett billån med säkerhet, vilket är bra att vara medveten om då det för en äldre bil vanligtvis räcker med en halvförsäkring.
5. Bestäm om du vill ha rak amortering, annuitetslån, fast eller rörlig ränta
   Rak amortering betyder att du har en högre månadskostnad i början av låneperioden med att den sjunker i takt med att du betalar av din skuld, och annuitetslån att du har samma månadskostnaden låneperioden ut. Rak amortering är generellt sett det billigaste alternativet.När det kommer till räntan är det vanligaste alternativet rörlig ränta då det kan bli ett billigare val. Får du ett erbjudande om en låg fast ränta kan det vara positivt men då ska du ha i åtanke att du får betala en ränteskillnadsersättning om du vill lösa billånet i förtid.

Vad kostar ett billån?

Vad ett billån kostar är individuellt och påverkas av:

• Vilken typ av lån du tecknar
  Tecknar du ett privatlån utan säkerhet kan räntan exempelvis hamna någonstans mellan 3,60-6,80 procent. Om du istället tar ett lån med säkerhet blir räntan lägre och påverkas mer av beloppet du lånar.
• Var du köper bilen ifrån
  Precis som att långivare har erbjudanden har också bilhandlare det. Om man köper bilen via en bilhandlare kan man därför få ned kostnaden för finansiering av bilen ytterligare. Om man vill ta ett billån med säkerhet kräver dessutom vanligtvis banker att bilen ska köpas hos en auktoriserad bilhandlare.
• Lånebelopp
  Desto mer du lånar desto mer kommer du att behöva betala.
• Återbetalningstid.
  Längre återbetalningstid betyder högre lånekostnad och kortare återbetalningstid en lägre kostnad.
• Hur mycket du amorterar
  Amortering är egentligen inte en kostnad eftersom du minskar lånets storlek med samma belopp som du betalar tillbaka, men det är en utgift som betalas varje eller var tredje månad.
• Räntesats
  Som tidigare nämnt varierar räntan beroende på vilket typ av lån du väljer samt och du väljer fast eller rörlig ränta.
• Om du köper en ny eller begagnad bil
  Desto äldre bilen är desto kortare återbetalningstid.

Här har vi gjort två räkneexempel för billån utan säkerhet. Ett för vad lånekostnaden kan hamna på för en ny bil och ett för en begagnad bil samt varierande återbetalningstid/amorteringstid för dessa.

Lån med säkerhet för ny bil
Lånebelopp: 150 000 kr

Ränta: 8 procent, avgifter och andra kostnader inräknat

Lån med säkerhet för begagnad bil
Lånebelopp: 150 000 kr

Ränta: 8 procent, avgifter och andra kostnader inräknat

Hur mycket får man låna till köp av bil?

Hur mycket man får låna styrs av ens ekonomi och betalningsförmåga. En tumregel är att man får låna upp till 80 procents av bilens ekonomiska värde. Om du lånar med bilen som säkerhet får du oftast låna mer pengar än om du lånar utan någon säkerhet.

Vad är restvärde på billån?

Det är vanligt att stöta på ordet restvärde eller restskuld när man söker efter billån på nätet och det har att göra med att det påverkar kostnaden för lånet, särskilt för den som ofta byter bil. Restvärde anger helt enkelt vilket ekonomiskt värde en bil har kvar när låneperioden är slut och att man bara behöver betala ränta och amortering för detta värde.

Exempelvis: En bil kostar 200 000 kronor men har ett restvärde på 100 000 kronor. Då betalar man ränta och amorteringar för 100 000 kronor och kan lämna tillbaka bilen när man har betalat klart lånet. Däremot kan det vara svårt att på förhand räkna ut vad en bils värde kan komma att vara efter ett par år eftersom slitage och oförutsedda händelser som parkeringsskador eller olyckor kan påverka bilens värde. Restvärdet kan därför kommit att ha ändrats till dagen då bilen ska lämnas tillbaka, förlängas via ett nytt lån eller lösas ut av en ny köpare, och därefter kan kostnaden för det ursprungliga lånet ha ökat.

Behöver jag låneskydd?

Du behöver inte låneskydd, som är en tilläggsförsäkring, men det kan vara bra att ha om du skulle bli arbetslös eller sjukskriven. Då får du dina lånekostnader betalda under en viss period. De flesta långivare erbjuder detta gratis om du samlar alla dina lån hos dem.

Vilka alternativ till billån finns det?

Om man köper en bil från en privatperson är det ett bra alternativ att ta ett privatlån, som man egentligen även kan kalla billån utan säkerhet. Detta eftersom man inte behöver specificera vad man ska använda pengarna till, vilket man däremot måste göra om man ansöker om ett billån med säkerhet via en bilhandlare.

Ett annat alternativ till billån är att leasa en bil. Grundprincipen med leasing är att man hyr en fabriksny bil fast att man står som juridisk ägare till bilen, till skillnad från när man hyr en vanlig hyrbil. Att vara juridisk ägare innebär att man betalar trafikskatt och dylikt. Ett leasingkontrakt sträcker sig vanligtvis över en treårsperiod där man månadsvis framförallt betalar bilens värdeminskning men även ränta och rutinservice. Räntan sätter leasegivaren eller bilhandlaren själv och den är oftast fast. På så sätt spelar ens inkomst inte någon större roll men man ska kunna bevisa en tillräcklig betalningsförmåga. Om man väljer detta alternativ är det dock viktigt att tänka på att ett leasingavtal oftast medger körning upp till 1 500 mil per år. Vet man att man kör mer än det per år ska man inte välja det här alternativet då det tillkommer dyra tillägg om man överskrider antal mil som står i kontraktet. Skälet till detta är att månadsbetalningen ska täcka värdeminskningen som räknas ut upp till denna distans.

Sist men inte minst kan du öka belåningsgraden på en fastighet du äger. Detta alternativ är billigast eftersom bolån har låg ränta. För att kunna göra detta krävs det att din belåningsgrad på bolånet inte överstiger 85 procent av bostadens värde. Om bostaden därför är värd med än vad du har i bolån kan du utöka det för att finansiera ditt bilköp.

Låna pengar till ett bilköp