Här har vi på Bank.se listat vanliga frågor och svar om kapitalfrigöringskredit och andra matnyttiga tips att ta del av när du som äldre vill ta ett lån.
Vad är kapitalfrigöringskredit?
Kapitalfrigöringskredit även kallat hypotekslån, är ett lån som du som äldre kan ansöka om när du äger en obelånad eller lågt belånad bostadsrätt, villa eller ett fritidshus. Du behöver inte betala ränta eller amortera på lånet så länge du bor kvar i bostaden. Räntan adderas i stället löpande till lånet och den totala skulden som då består av lånebelopp och ränta betalas tillbaka när du säljer din bostad eller när den sista låntagaren avlider. Alternativt kan du även välja ett eget tillfälle att betala tillbaka lånet på om du har möjlighet till det. Skulden kan inte heller bli större än vad din bostad är värd då långivaren vid lånetillfället lämnar en skuldfrigaranti. Erbjudandet om skuldfrigaranti är dessutom helt unikt för låneformen kapitalfrigöringskredit.
Vem kan ansöka om kapitalfrigöringskredit?
För att kunna teckna denna typ av kreditlån krävs det att du uppfyller dessa krav:
- Du ska ha fyllt 58 år, men vissa långivare kan ha en åldersgräns på 60 år.
- Du måste äga en bostadsrätt till ett värde av minst 500 000 svenska kronor eller en villa/fritidshus till ett värde av 900 000 svenska kronor. Boendet ska också ligga i ett område som har en stadig prisutveckling över tid.
Hur mycket kredit kan jag få?
Det är din ålder som avgör hur mycket kapitalfrigöringskredit du kan få. Är du mellan 58-60 år gammal får du som mest låna 25 procent av bostadens marknadsvärde. Din belåningsgrad blir sedan högre ju äldre du blir. Som mest kan du låna 55 procent av bostadens värde när du har nått åldern 87.
Obs! Bor du tillsammans med en partner är det dock åldern på den som är yngst av er som avgör hur mycket ni får låna.
När får jag pengarna utbetalda?
Kapitalfrigöringskrediten kan betalas ut som ett engångsbelopp när den blivit beviljat om du är i behov av det. Annars kan du även välja att få pengarna utbetalade månadsvis eller som en kombination av engångsbelopp och månadsbelopp.
Kan jag göra ränteavdrag på kapitalfrigöringskredit?
Nej du kan inte göra ett traditionellt ränteavdrag i deklarationen då räntan inte betalas årligen. Däremot kan du göra avdrag på räntekostnaden om en eventuell reavinst sker vid försäljning av din bostad.
Vilka är fördelarna med kapitalfrigöringskredit?
- Du behöver inte amortera under lånetiden.
- Du kan göra ränteavdrag om du säljer din bostad.
- Du har råd att bo kvar i din bostad samtidigt som du får över pengar till annat.
- Du erbjuds den unika lösningen skuldfrigaranti som innebär att skulden inte kan bli större än värdet på din bostad.
Vilka är nackdelarna med kapitalfrigöringskredit?
- Räntan är högre än för ett vanligt bolån.
- Om du ska lösa in ett bundet bolån när du tecknar kapitalfrigöringskredit kan du behöva betala ränteskillnadsersättning till din gamla bank.
- Låneformen räknas som en extra inkomst vilket gör att du kan gå miste om bostadstillägg. Din boendekostnad kan anses lägre eftersom du inte betalar räntan löpande. För att se vad som gäller för just dig kontaktar du Pensionsmyndigheten.
Kan man få bostadstillägg om man tecknar kapitalfrigöringskredit?
Bostadstillägg är ett skattefritt tillägg till den allmänna pensionen och påverkas av dina inkomster, boendekostnader och tillgångar som exempelvis bil, båt eller fritidshus. En nackdel med denna typ av lån är som sagt att det kan påverka dina möjligheter till bostadstillägg då det räknas som en inkomst samtidigt som boendekostnaden kan anses lägre. För att få reda på dina möjligheter hänvisar vi som tidigare nämnt till Pensionsmyndigheten (se ovan).
Vad är skillnaden på hypotekpension och kapitalfrigöringskredit?
Det är ingen skillnad utan hypotekpension är en annan benämning för kapitalfrigöringskredit.
Vad är ett seniorlån?
Större banker och försäkringsbolag erbjöd tidigare äldre över 60 år ett så kallat seniorlån, men denna typ av lån finns inte längre kvar för nyteckning. Däremot finns det konsumenter som fortfarande har aktiva seniorlån som de betalar av på.
Seniorlånet var uppbyggt antingen som en skulduppräkning eller försäkringslösning. Skulduppräkningslösningen innebar att man maximalt kunde låna 50 procent av sin bostads marknadsvärde och att en del av lånet betalades ut av sin bank medans den andra delen reserverades av banken för de kommande räntebetalningarna. Försäkringslösningen tillät att man lånade upp till 60 procent av bostadens marknadsvärde och bestod av ett traditionellt bolån hos en bank och en kapitallivränta hos ett försäkringsbolag.
Varför kan man inte ansöka om seniorlån?
Eftersom seniorlån inte längre erbjuds av försäkringsbolag och banker kan man inte ansöka om ett. Kapitalfrigöringskredit även kallat hypotekpension, är det lån som idag mest liknar det tidigare seniorlånet men med bättre villkor.
Varför togs seniorlån bort?
Storbankerna som erbjöd seniorlån fick mycket kritik för den höga räntan. Räntesatsen kunde nästan bli så mycket som tre procentenheter högre i jämförelse med ett vanligt privatlån. Detta ledde till att flertalet myndigheter varnade äldre för att ta seniorlån då det kunde sätta dem i en skuldfälla. Därefter avvecklade alltså bankerna seniorlån.
Vad är skillnaden på kapitalfrigöringskredit och seniorlån?
Det som skiljer kapitalfrigöringskredit åt från det tidigare seniorlånet som erbjöds av större banker och försäkringsbolag är att man för denna typ av kreditlån inte betalar löpande ränta. Detta gör att räntan inte blir lika hög som den blev för seniorlån. En kapitalfrigöringskredit ger inte heller möjlighet att låna över 55 procent av bostadens marknadsvärde till skillnad från seniorlånet där man kunde låna upp till 60 procent.
Vilka lån kan jag ta som pensionär?
Det finns fler alternativ till kapitalfrigöringskredit/hypotekpension såsom bolån och privatlån.
Bolån
Om man har möjlighet att ta ett bolån är det det bästa alternativet då de som regel har lägre ränta. Bolån innebär att fastigheten eller bostaden pantsätts som säkerhet hos banken som lånar ut pengarna. Tyvärr kan banker på grund av eventuell låg inkomst från pension inte alltid godkänna ett vanligt bolån eftersom man ska kunna ha råd att betala amorteringar och löpande ränta.
Läs mer om bolån
Privatlån
Du kan även ansöka om lån utan säkerhet. De flesta privatlån även kallat blancolån, hamnar inom denna kategorin. Denna typ av lån innebär att långivaren inte kräver att du exempelvis äger en bil eller fastighet eller har en borgensman för att låna ut pengar till dig. Privatlån styrs istället av din förmåga att betala tillbaka pengarna. För att få igenom lånet görs en kreditupplysning på dig som bedömer din kreditvärdighet och återbetalningsförmåga.
Läs mer om privatlån
Vad finns det för lån för äldre?
För att kunna svara på den frågan krävs det att man specificerar åldern på låntagaren. Är man 60 år fyllda kan man ansöka om kapitalfrigöringskredit. Om man som de flesta arbetar tills man är 65 år har man goda möjligheter att ansöka om de flesta typer av lån. Är man pensionär med enbart pension som inkomstkälla ändras såklart förutsättningarna. Se punkten ovan för vad som gäller för dig som är pensionär.
Hur ökar jag som pensionär chansen att få lån?
Ett bra sätt för alla att öka sina chanser att få lån, oavsett ålder, är att ha en medsökande på lånet. Då blir man två personer med två månadsinkomster, vilket leder till att banker känner sig tryggare och lättare ger ett godkännande och erbjudande om lägre ränta. En medsökande är oftast en maka, make eller sambo, men en person som inte ingår i samma hushåll kan även godkännas som medsökande.
Du som pensionär kan också öka dina chanser att få lån genom att ansöka om lån via en låneförmedlare istället för direkt hos en bank. Låneförmedlaren kontaktar då flera långivare åt dig för att samla in offerter.
Vad ska jag som senior tänka på innan jag tar lån?
- Innan du ansöker om ett lån ska du räkna ut din totala pension per månad innan skatt. Det innebär att du ska se över dina inkomster från statlig pension och eventuell tjänstepension och privat pensionssparande Räkna ut din pension hos Pensionsmyndigheten
- Sammanställ alla dina skulder, exempelvis bolån, krediter och billån för att få fram månadskostnaden för dessa
- Räkna ut dina månatliga kostnader för boende, mat, försäkringar etc.
Vad finns det för alternativ till lån om jag vill bo kvar i min bostad?
En bra lösning för dig som inte vill ta ett lån och bo kvar i din bostad är att hyra ut en del av den. Om du hyr ut ett rum eller en del av bostaden när du själv bor kvar behöver du nämligen inte ett tillstånd från hyresvärden eller bostadsrättsföreningen.
Ett annat alternativ kan vara att låna av barn eller annan anhörig. Då är det viktigt att man har ett skuldebrev och ett medlåntagaravtal. Skuldebrev är ett avtal som beskriver hur mycket som har lånats ut och vilka villkor som gäller för avbetalning och ränta. Medlåntagaravtal förtydligar att medlåntagaren inte äger fastigheten utan enbart står på lånet.