Låneguide: Allt du behöver veta om att samla lån
Betala av dina skulder snabbare genom att samla lån – så här gör du.
Vad innebär det att samla lån?
Det innebär att man ansöker om ett större lån, oftast ett privatlån, som har en låg ränta och låga avgifter, för att använda till att betala av mindre lån eller krediter. Detta kallas även för hopbakslån. Då betalar man endast ränta och avgifter för det nya hopbakslånet, istället för att betala detta för alla sina små lån eller krediter.
Hur samlar jag mina lån?
- Sammanställ alla dina lån
Börja med att skapa dig en överblick av dina lån och krediter genom att sammanställa de i ett dokument. Därefter räknar du ut hur stor din totala skuld är och vad räntan ligger på i månaden. Prioritera sedan att baka ihop de lån som kostar dig mest. - Jämför långivare
Det är alltid viktigt att jämföra olika långivare för att få ett så bra erbjudande som möjligt för just dig. Det är långivaren som lånar ut pengarna som ska täcka de tidigare skulderna och detta görs genom ett privatlån, även kallat blancolån.
Läs mer om privatlån - Ansök
När du bestämt dig för en långivare och ett erbjudande ska du ansöka om ett privatlån. Denna typ av lån kan man oftast ansöka om utan säkerhet. Meddela långivaren hur mycket du vill låna, hur stor din aktuella skuld är och hur länge du är i behov av att låna pengar. Ansöker man om ett hopbakslån och får avslag, kan det vara dåligt för ens kreditvärdighet. Söker man genom låneförmedlare ansöks lånet däremot hos flera långivare, men bara en kreditupplysning görs. - Kontakta dina tidigare långivare
När du fått det större lånet beviljat och har pengarna på kontot börjar du betala av dina mindre lån. Det gör du enklast genom att kontakta dina tidigare långivare som du har de mindre skulderna hos och frågar om deras process för att betala tillbaka på lån i förtid. Vissa långivare kan även hjälpa till att betala ut pengarna direkt till dina tidigare långivare så att de inte behöver mellanlanda på ditt konto. För att få igenom detta behöver du ha specificerat tidigare långivare och lånesummor i din låneansökan.
Vad ska jag tänka på innan jag samlar mina lån?
- Det viktigaste att tänka på är att det nya lånets ränta ska vara lägre än för de lån du vill samla ihop, annars kommer kostnaderna istället att öka. Var därför noga med att ange att du vill samla dina lån när du kontaktar långivare. Det är låntagarens eget ansvar att kontrollera att den samlade kostnaden blir mindre då man vanligtvis har lån hos flera olika långivare.
- Betala av det dyraste lånet först. Man kan tro att det största lånet ska prioriteras men det är inte alltid så att det största lånet automatiskt är det dyraste.
- Låna inte mer än vad du behöver. Låna enbart summan som behövs för att täcka dina skulder.
Betala alltid av det dyraste lånet först
Vilka är fördelarna med att samla lån?
- Du kan få ned dina lånekostnader i och med att du betalar lägre ränta och avgifter.
- Du kan betala av dina skulder snabbare då du månadsvis får mer pengar över. Dessa pengar kan du sedan använda till att betala av lånet med.
- Du får bättre kreditvärdighet eftersom du får färre antal skulder även om lånebeloppet är detsamma.
- Det blir enklare för dig att hålla koll på en samlad skuld istället för flera små skulder.
Vilka är nackdelarna med att samla lån?
- Hela poängen med att samla lån är att sänka lånekostnaden, men om du inte är uppmärksam kan du råka flytta ett lån med låg ränta in i hopbakslånet så att just det lånet faktiskt blir dyrare.
- Du kan förlänga avbetalningstiden så pass mycket att de ursprungliga kostnaderna för små lånen istället kan stiga eftersom du betalar av i ett långsammare tempo.
- Oavsett lånetyp finns det alltid risk att du lånar mer än vad din ekonomi klarar av.
Vem kan ansöka om hopbakslån?
Det kan variera från långivare till långivare om vem som kan ansöka om ett hopbakslån men det finns vissa grundläggande krav som de allra flesta följer. Det här gäller när hopbakslånet är i form av ett privatlån:
- Den sökande ska vara myndig, med andra ord minst 18 år gammal. Vissa långivare har dock 20-års gräns.
- Den sökande ska vara folkbokförd i Sverige.
- Årsinkomsten för den sökande ska vara minst 110 000 svenska kronor per år.
- Den sökande ska ha fast eller regelbunden inkomst.
Kan jag få hopbakslån trots betalningsanmärkning?
Det beror på. Vissa långivare godkänner inte betalningsanmärkning medan vissa gör det. De som godkänner betalningsanmärkning erbjuder då möjlighet att låna 600 000 kronor som mest. Om du har betalningsanmärkningar som har hamnat hos Kronofogden ska du helst vara skuldfri hos Kronofogden och detta helst sedan sex månader.
Hur ökar jag min chans att få ett hopbakslån?
- Om möjligt, betala av några mindre lån innan du ansöker om ett hopbakslån.
- Föreslå för långivaren att du kan amortera mer månadsvis.
- Om du vill samla dina lån för att din ekonomiska situation kanske inte är så stabil är det bra att se över om du kan ha en medlåntagare. Har medlåntagaren en god ekonomi ökar din chans att bli beviljad ett hopbakslån.
När ska man ta ett hopbakslån och samla sina andra lån?
Det kan verka tvetydigt att låna mer pengar om man redan är skuldsatt, men faktum är att det kan vara bra att ta ett hopbakslån för att samla sina lån givet att man har höga månadskostnader för sina tidigare och olika lån. Så om du har flera mindre lån eller krediter som du vill lösa snabbt, kan det därför vara värt att se över om du kan ansöka om ett hopbakslån och på så sätt få ned räntan och andra lånekostnader.
Hur stor lånesumma kan jag samla?
Hur mycket varierar från långivare till långivare och påverkas av hur din ekonomi ser ut samt hur stora summor du redan har lånat för. Dock finns det alltid ett maxbelopp och det vanligaste är att det ligger någonstans mellan 350 000 – 600 000 svenska kronor.
Vilka lån kan man samla?
Man kan samla i stort sett alla typer av lån även om det inte är att rekommendera. De vanligaste förekommande lån man samlar är mindre privatlån och snabblån såsom smslån samt krediter där man exempelvis har teknik, möbler eller vitvaror på avbetalning.
Vilka lån ska man inte samla?
Studielån, handpenningslån för bostad och vissa typer av lån mot säkerhet rekommenderas inte att samla ihop. Detta för att dessa lån oftast redan har bra villkor och ränta. Vissa små lån med höga räntor kräver ibland också höga avgifter för att lösas i förtid. Har lånet en sådan avgift rekommenderas det därför inte att samlas.
Vad är räntan på hopbakslån?
Det vanligaste när man samlar lån är att man tar ett hopbakslån i form av privatlån och räntan på olika privatlån kan variera från allt mellan 3-30 procent. Eftersom privatlån nästan uteslutande görs utan säkerhet blir räntan högre än jämfört med exempelvis bolån där man har en bostad som säkerhet. Ju mer säkerhet en långivare får ju lägre ränta på lånet får du. Eftersom det är just dina ekonomiska förutsättningar som bestämmer räntan är det därför svårt att svara på vad den exakta räntan blir.
Hur får jag ner räntan på hopbakslån?
- Jämför erbjudanden
Det enklaste sättet att få ner räntan är att jämföra flera erbjudanden hos flera olika långivare. På så sätt konkurrerar långivare med varandra och räntan pressas nedåt. Förändras din ekonomi till det bättre är det också alltid värt att försöka omförhandla lån eller se om du kan ta del av nya, mer fördelaktiga erbjudanden för att få ner räntan ytterligare. Jämför här - Ha en god kreditvärdighet
En god kreditvärdighet ökar chanserna till en lägre ränta. Det som påverkar din kreditvärdighet är hur många kreditupplysningar som gjorts på dig via Upplysningscentralen, UC och om du har eventuella betalningsanmärkningar. Betala därför alltid dina fakturor och räkningar i tid och ansök inte om för många lån och krediter där långivare gör upplysningar via UC för att behålla en god kreditvärdighet. Här kan du ansök om lån utan UC - Ansök om ett hopbakslån med säkerhet
Ett annat sätt för att få lägre ränta på hopbakslånet är att gå in med någon form av säkerhet såsom bil eller fastighet.
Vilka bra alternativ finns det till hopbakslån?
Som nämnt ovan kan man ta ett lån med säkerhet. Om du äger en bostad eller ett fritidshus kan du samla små lån på ditt bolån genom att öka dess belåningsgrad. Även detta är ett hopbakslån men med säkerhet då långivaren har bostaden som säkerhet om du får svårt att betala tillbaka på lånet. Denna typ av tillvägagångssätt ger därför en lägre ränta. Hur mycket du kan låna styrs av hur hög din belåningsgrad är i dagsläget. Läs mer om bolån
Ett annat alternativ är att ta ett medlemslån om du är med i ett fackförbund. Alla fackförbund erbjuder dock inte medlemslån så kontakta det förbund du tillhör för att ta reda om de erbjuder medlemslån.