Låneguide: Allt du behöver veta om privatlån
Här nedan hittar du allt du behöver veta om privatlån, även kallat blancolån eller konsumtionslån. I jämförelse med bland annat bostadslån kräver oftast långivaren ingen säkerhet för att ge dig ett sådant lån.
Det innebär att du som privatperson lättare kan låna pengar till det du behöver – oavsett om det gäller att renovera badrummet, köpa ett kylskåp, en ny bil eller om du behöver låna till en kontantinsats för ett bostadsköp.
Vad är ett privatlån?
Kort och koncist kan man säga att ett privatlån är ett lån utan säkerhet som gör det lättare för dig att låna pengar. Däremot finns det skillnader mellan olika privatlån som är bra för dig att ha koll på för att inte utsätta din ekonomi för onödiga risker.
Hur fungerar ett privatlån?
Denna typ av lån är som sagt ett lån utan säkerhet, vilket innebär att långivaren inte kräver att du exempelvis äger en bil eller fastighet eller har en borgensman för att låna ut pengar till dig. Privatlån styrs istället av din förmåga att betala tillbaka pengarna. För att få igenom lånet görs en kreditupplysning på dig som bedömer din kreditvärdighet och återbetalningsförmåga.
Krävs det aldrig säkerhet för ett privatlån?
Ibland kan det faktiskt krävas en viss säkerhet. Det beror på vem som är långivaren då det kan skilja sig åt mellan traditionella banker och finansbolag. Banker, som även beviljar bostadslån och billån, kan kräva en viss säkerhet i form av fastighet, tomt eller annan egendom som de kan sälja om du skulle hamna i en situation där du inte kan betala tillbaka på ditt lån. Detta gör bankerna oftast om du skulle ha betalningsanmärkning eller en låg kreditvärdighet. Ett privatlån som du tecknar med ett finansbolag har däremot inte detta krav på säkerhet.
Vad är skillnaden mellan privatlån och blancolån?
Som tidigare nämnt är det ingen skillnad då blancolån, även kallat konsumtionslån, bara är ett äldre namn för privatlån. Ibland kan dock banker fortfarande kalla traditionella privatlån för just blancolån.
Vad skiljer olika privatlån åt?
Exempel på skillnader mellan olika privatlån/privatlångivare:
- Ränta
- Effektiv ränta (ränta som inkluderar aviavgift och uppläggningsavgift)
- Om man accepterar långivare med betalningsanmärkelse
- Om man gör kreditkoll via UC
- Utbetalningstid, alltså hur snabbt man har pengarna tillgodo
- Åldersgräns
- Möjlighet till räntefri månad
- Extra funktioner såsom appar och annat
Vad är skillnaden på låneförmedlare och långivare?
En låneförmedlare förmedlar mellan dig och långivare. En låneförmedlingstjänst hjälper helt enkelt dig att hitta rätt typ av lånerbjudande och jämför räntor och villkor. Det är sedan långivaren som är den som lånar ut pengar om din låneansökan godkänns.
Är det viktigt att jämföra privatlån?
Ja, det är viktigt för att det ska bli så prisvärt som möjligt för dig och för att du inte ska stöta på dolda kostnader. Du kan jämföra lånen själv om du vill men ekonomiexperter rekommenderar att man använder sig av en låneförmedlare. De låneförmedlare som finns i Sverige är vanligtvis anknutna till banker och finansbolag. Gör du en anmälan till en låneförmedlare görs endast en kreditupplysning på dig men ansökan gäller för fler långivare och ökar på så sätt chanserna att hitta ett privatlån med lägre ränta. Jämför och hitta bästa privatlån för dig här
Vilka fördelar finns det med privatlån?
- När du tar ett privatlån har du möjlighet att själv bestämma vad pengarna ska gå till. Det måste inte specifikt gå till en bostad eller en bil som vid ett bostadslån eller billån.
- Du kan välja en egen återbetalningsplan, dock som längst 20 år innan lånet ska vara avbetalt. En längre amorteringstid innebär också en lägre månadsbetalning, vilket ger dig en mer strukturerad och mer lättöverskådlig lånesituation.
- Ett privatlån i form av ett samlingslån kan lösa andra lån och krediter. Det gör att du får ned kostnaden för din månadsbetalning i och med att du får en längre amorteringstid.
- Privatlån är den låneform utan säkerhet som ger dig högst lånebelopp.
- Även om du får låna höga belopp betyder inte det att du nödvändigtvis vill det. Det som då är positivt med privatlån är att du kan låna ett mindre belopp, till exempel låna 10 000 kronor, då det är en vanlig minimisumma för långivare att låna ut. Sedan kan du använda det beloppet du behöver och direkt återbetala resterande del av lånet som du inte behöver.
- När man jämför låneformer där ingen säkerhet krävs, exempelvis snabblån, får generellt privatlån den lägsta räntan.
Vilka nackdelar finns det med privatlån?
- Den största nackdelen med att teckna privatlån är att de har högre räntenivå och avgifter i jämförelse med bolån. Detta för att långivaren lånar ut pengar till dig utan säkerhet.
- Låneprocessen för ett privatlån är snabb och det måste inte alla gånger vara positivt. Om du inte ser över din privatekonomi innan du ansöker om ett lån kan du få svårt att betala högre avgifter och räntor.
- Risken att du lånar för mycket och får svårt att betala tillbaka ökar.
- Risken för att du lånar pengar till bland annat onödig konsumtion ökar.
Vem kan ansöka om ett privatlån?
För att kunna ansöka om ett privatlån ska du ha fyllt 18 år, ha en stabil inkomst samt en ekonomi som visar på en god betalningsförmåga. Däremot kan det skilja sig mellan olika långivare där vissa har krav på att man ska ha fyllt 20 år. Helst ska man även vara utan betalningsanmärkningar då de kan påverka lånebeloppet och räntan negativt – men man kan fortfarande få ett privatlån med betalningsanmärkning. Jämför vad som gäller specifikt hos olika långivare. Har du betalningsanmärkning är det generellt sett lättare att få igenom ett privatlån med högre belopp hos ett finansbolag än hos en traditionell bank. Har man skuld hos Kronofogden kan man inte söka lån.
Hur mycket får jag låna?
I regel kan du få låna 600 000 kronor. Dock är det inte säkert att du kan beviljas den summan och därför är det bra att få en uppfattning om hur mycket just du kan komma att beviljas innan du ansöker om ett lån. De parametrar som banker och andra låntagare tittar på och som bestämmer hur mycket du får låna är:
- Din inkomst
- Din ekonomi
- Eventuella betalningsanmärkningar
- Hur snabbt du behöver pengarna
- Hur lång löptid du vill ha på ditt lån
- Användningsområde till lånet
- Om du har en medsökande eller en borgensman
Vad påverkar lånekostnaden?
Det är alltid bra att ha en uppskattning om kostnaden för ett privatlån innan du tecknar det. De faktorer som kommer att påverka lånekostnaden är:
- Lånebeloppet och återbetalningstiden
Du ska aldrig låna mer än det du behöver och alltid betala tillbaka fortast möjligt. Har du exempelvis möjlighet att betala av mer på lånet under en viss period ska du passa på att göra det.
- Valet av långivare
Vilken långivare du kommer att teckna ditt privatlån hos kommer att ha en stor inverkan på kostnaden. Därför ska du alltid jämföra alla aktörer på marknaden och deras lånevillkor – du kommer att bli förvånad över hur mycket det kan skilja sig mellan dem.
- Din kreditvärdighet
Kreditvärdighet innebär förmågan att betala av lån och fakturor. Den bedöms av din inkomst, fasta utgifter, livssituation samt kredithistorik så som kreditupplysningar. Ju högre kreditvärdighet du har ju lägre risk att du inte skulle kunna fullfölja dina betalningar.
Hur räknar jag ut räntan på privatlån?
Privatlån med högre belopp baseras på individuell ränta som sätts utefter din rådande kreditvärdighet. Det betyder att du egentligen inte behöver räkna ut räntan då den redan är angiven vid erbjudande om lån. Däremot vill du kanske räkna ut räntekostnaden i kronor. Vill du låna ett större belopp som då baseras på individuell ränta bör du ta hjälp av en låneförmedlare för att få fram kostnaderna. Om du istället vill låna ett mindre belopp, om exempelvis 10 000 kronor, har du en en kortare amorteringstid och kan därför lättare räkna ut årsräntan själv genom att multiplicera kvarvarande skuld med räntesats. Räkneexempel med ett privatlån på 10 000 kronor med 7% i ränta är: 10 000 x 0,07= 700. Räntan det första året blir 700 kronor.
Vad är en normal ränta på privatlån?
Det är svårt att säga vad som är en normal ränta för ett privatlån då det påverkas av just dina ekonomiska förutsättningar. Däremot är räntan alltid mycket högre jämfört med exempelvis bolån, som brukar hamna någonstans under 2%, eftersom långivaren tar en risk genom att ge dig ett lån utan säkerhet tillbaka. Ju mer säkerhet för långivaren desto lägre ränta, och eftersom privatlån är ett lån utan säkerhet blir alltså räntan alltid högre.
Hur kan jag få lägre ränta på mitt privatlån?
Det finns flera smarta knep att ta till för att påverka din låneränta. Enligt oss finns 6 stycken olika saker man kan göra, så här går du tillväga:
1. Ta hjälp av en låneförmedlingstjänst
Det första du ska göra är att använda dig av en låneförmedlingstjänst. Då kan du jämföra olika långivares erbjudanden mot varandra och på så sätt konkurrensutsätta dem, vilket i sin tur sänker räntan inför att du ska teckna ditt lån. Vi rekommenderar dessa låneförmedlare.
2. Gör en kreditupplysning – på dig själv
Om du beställer en kreditupplysning på dig själv ser du att din kreditvärdighet stämmer och behöver därför inte förlita dig på vad banken säger. Undvik bara att dra på dig för många kreditupplysningar under en kort tid då det kan minska dina chanser att få bra låneränta. Även om en kreditupplysning finns kvar i ett år är det bara de första tre månaderna som den egentligen kan påverka din kreditvärdighet.
3. Ha en medsökande på lånet
Något som kan sänka räntan drastiskt är att ha en medsökande på lånet. Detta för att långivaren får en extra säkerhet då denne kan se till bådas inkomster. Lånet får med andra ord två betalningsansvariga. En medsökande är oftast en maka, make eller sambo, men en person som inte ingår i samma hushåll kan även godkännas som medsökande. Det vanligaste i den situationen är att föräldrar då står som medsökande till ett myndigt barn som ska flytta hemifrån. Ha koll på skillnaden mellan nominell och effektiv ränta. Nominell ränta är kostnaden på själva lånet och den effektiva räntan avslöjar vad du egentligen kommer att betala eftersom den inkluderar bankens övriga avgifter och kostnader. Dessa avgifter kan t.ex. vara uppläggningskostnad och aviavgift.
4. Se över outnyttjade krediter och gamla abonnemang
Det är vanligt att ha outnyttjade krediter eller gamla abonnemang av olika slag som man inte använder. Det många dock inte vet är att dessa kan påverka ens kreditvärdighet. Ju fler krediter och abonnemang som är registrerade på dig desto mer påverkas din kreditvärdighet och därefter dina chanser att få bra räntevillkor. Avsluta därför alla kreditkällor och gamla abonnemang som du inte använder innan du ansöker om ett privatlån.
5. Beta av dina småskulder
Småskulder för en shoppingtur av kläder på nätet, en avbetalning på en dator, cykel eller kanske en fåtölj innefattar oftast inte stora summor pengar, men faktum är att utspridda småskulder inte ser bra ut för långivare. Om du har möjlighet att lösa dessa ska du göra det innan du tar ett privatlån.
6. Sätt dina räkningar på autogiro
En sådan simpel sak som att sätta räkningar på autogiro kan faktiskt ge dig lägre ränta på privatlånet. Detta för att du inte riskerar att missa att betala och få onödiga betalningsanmärkningar på grund av slarv.
Hur många privatlån får man ha?
Det finns ingen specifik gräns för hur många privatlån man får ha. Det som bestämmer hur mycket du kan låna är din årsinkomst, sedan är det upp till dig om du exempelvis tar flera mindre privatlån eller ett större. Det är dock inte bra att ha för många privatlån då det påverkar räntekostnad, lånekostnad och kreditvärdighet negativt. Långivare ser via Upplysningscentralen, UC, hur många lån du har och vilka belopp du har lån för. Här vill du ligga på en sådant lågt antal som möjligt för att få en högre kreditvärdighet och därmed möjlighet att låna högre belopp till lägre ränta.
Går det att få privatlån utan UC?
Ja, det går även om de flesta privatlån ges efter kontakt med UC. Dock görs det alltid en kreditupplysning men då via ett annat kreditupplysningsföretag, exempelvis Bisnode eller Creditsafe. Fördelen med ett lån utan UC är att man behåller en god kreditvärdighet då låneansökningar och kreditupplysningar inte registreras. Ansöker du om ett privatlån via en långivare som använder exempelvis Bisnode delas inte heller den informationen med andra kreditupplysningsföretag. Det gör att du kan få lån även om har haft många UC förfrågningar sedan tidigare. Nackdelen med att ansöka om ett privatlån där kreditupplysningen inte görs via UC är att du riskerar att ta för många lån och låna mer än vad du egentligen har råd med. För att undvika betalningsanmärkningar eller att det går så långt att du hamnar hos Kronofogden rekommenderas det därför att du inte söker för många lån även om du kan.
Kan privatlån användas till kontantinsats vid bostadsköp?
I dagsläget krävs det enligt svensk lag att minst 15% av bostaden ska betalas kontant. Man får inte heller ha ett bolån som överstiger 85% av bostadens värde. Det är detta som kallas för kontantinsats. Detta gäller oavsett om du vill låna till en kontantinsats för husköp eller kontantinsats för lägenhet. Då en kontantinsats uppgår till flera hundratusen kronor kan det vara svårt att spara ihop till den och man kan därför behöva teckna ett privatlån utöver bolånet för att täcka kostnaderna. När du finansierar kontantinsatsen med ett privatlån sparar du tid eftersom du inte behöver spara pengar under flera års tid. Får du ett privatlån beviljat behöver du bara skriva på ett skuldebrev och sedan har du vanligtvis pengarna på kontot inom ett par arbetsdagar. Ett tips är att använda en långivare som använder samma bank för utbetalning som du redan har ett konto hos, då snabbas processen upp och du har eventuellt möjlighet att få pengarna redan samma dag. Värt att ha i åtanke är att även om det går att ansöka om ett privatlån för att använda som en kontantinsats för ett bostadsköp är det inget ekonomiexperter rekommenderar då det leder till en hög belåningsgrad.
Det kan vara svårt att spara ihop till hela kontantinsatsen när man köper sin första bostad
Kan jag ta ett privatlån för att täcka handpenningen?
Det korta svaret är nej då ett sådant typ av lån kallas handpenningslån. Handpenningen är en förskottsbetalning för en bostadsaffär och utgör 10% av köpeskillingen. Eftersom den ska betalas in några dagar efter det att du skrivit kontrakt på att köpa lägenhet eller hus är inte handpenningen en del av bostadslånet utan din kontantinsats. Oavsett om du har lånat pengar av banken till kontantinsatsen eller inte så har du alltså möjlighet att ta ett handpenningslån om du inte har pengar tillgängliga ett par dagar efter signeringen av det nya bostadskontraktet. Det är nämligen rätt vanligt förekommande att man har pengarna placerade på ett sådant sätt att man för stunden inte kan betala handpenningen. Detta eftersom man sällan, och inte heller bör, gå runt med så mycket pengar på ett lättillgängligt konto man använder till vardags.
Går det att skriva över privatlån på någon annan?
Det beror på. När du tar ett lån i ditt namn görs en kreditbedömning på dig. Det är den som ligger till grund för vilka villkor, räntor, amorteringar, återbetalningstid etc. som gäller för lånet. Då lånet är baserat på dina ekonomiska förutsättningar är det därför inte självklart att du kan skriva över det på någon annan – men ibland går det.
Men eftersom ett privatlån får användas till vad som helst, kan en tredje part ansöka om ett helt nytt lån och använda pengarna till att lösa din skuld. Denna måste självklart vara kreditvärdig och uppfylla villkoren för att få låna pengar.
-
Om långivaren ger sitt godkännande
När du är ensam låntagare och vill skriva över ditt lån på någon annan kan långivaren göra en bedömning för en ny låntagare. Ger långivaren sitt godkännande får du skriva över lånet/skulden. Dock godkänner inte långivare detta upplägg speciellt ofta.
-
Om lånet byter borgenär
Detta tillvägagångssätt är betydligt vanligare. Privatlån kan nämligen komma med ett skuldebrev som innebär att långivaren har rätt att överlåta din skuld till någon annan om du får problem med att betala av lånet. Man kan med andra ord säga att långivaren säljer din skuld vidare till någon annan.
-
Om en medlåntagare tar över lånet
När du står tillsammans med en annan person på lånet, en medlåntagare, kan denne helt ta över lånet eftersom denne också har ett betalningsansvar gentemot långivaren. Villkoren i ett privatlån med en medlåntagare brukar ofta bygga på att denne har en tillräckligt god ekonomi för att ensam kunna stå som låntagare.
Vad händer om jag inte kan betala tillbaka på mitt privatlån?
Detta händer steg för steg om du inte kan betala tillbaka på ditt lån:
1. Påminnelser
Först får du en betalningspåminnelse. Betalar du inte denna får du en förseningspåminnelse.
2. Inkasso
Betalas inte påminnelserna kommer du att kontaktas av ett inkassobolag. De skickar en handling till dig åt långivarens vägar som kräver att du ska betala det du är skyldig.
3. Kronofogden
Betalar du inte inkassobolaget hamnar du hos Kronofogden som är en statlig myndighet. Kan du fortfarande inte betala kommer de att göra en utmätning.
4. Utmätning
En utmätning går till på så sätt att Kronofogden går igenom dina tillgångar för att se om du har något av ekonomiskt värde som kan ersätta skulden. Först och främst tittar de på om du har pengar på bankkonton, sedan om de kan ta av dina löneinkomster, följt av värdepapper, lös egendom såsom bil och sist men inte minst fast egendom i form av hus, bostadsrätt, fritidshus etc. OBS! Innan du eventuellt försätts i ovan nämnda situation ska du undersöka om du kan få, eller redan har möjlighet att skriva över privatlånet på någon annan. Byter lånet borgenär säljer långivaren din skuld till denne. Om du istället har en medlåntagare tar den helt över skulden om du har problem att betala.
Hur påverkas privatlån av skilsmässa?
Ett kortfattat svar på frågan är att skulder i alla dess former, lån inräknat, inte fördelas vid en skilsmässa. Det innebär att man behåller sina egna skulder. Däremot kan fördelningen av giftorättsgods som sker vid en skilsmässa påverkas om en part har mycket större skulder än den andra. För att veta vad som gäller för din specifika situation ska du alltid kontakta en familjejurist.
Får jag göra ränteavdrag på privatlån?
Ja, det får du. Ett privatlån är avdragsgillt och enligt lag kan man då göra ränteavdrag på det i deklarationen. Du kan dra av räntan som du har betalat under föregående år om dina räntekostnader har varit mer än dina ränteintäkter. Med räntekostnad menas ränta betald på privatlån, bolån och kreditkort och med ränteintäkter ränta som du har fått på ditt sparkonto eller lönekonto.