Vilket kreditkort är bäst för dig?

Hur fungerar kreditkort?

Ett kreditkort fungerar på så sätt att får man en samlingsfaktura på alla ens köp i slutet av varje månad, istället för att köpen dras direkt från ens bankkonto. Man kan sedan välja att betala fakturan helt eller delvis. Betalas hela beloppet direkt när man får fakturan tillkommer det ingen ränta, medan en delbetalning innebär att man betalar ränta på resterande skuld fram till nästa månadsfaktura.

När man ansöker om att få ett kreditkort måste man välja en kreditgräns. Den kan vara väldigt varierande men behöver vara så pass hög att den täcker köp för en månad och en eventuell extra månad om man vill skjuta upp sin betalning. Kreditgränsen går att justera i efterhand.

Kreditkort ska inte förväxlas med bankkort, kontokort och betalkort.

Bankkort

Bankkort är ett samlingsnamn för alla typer av kort som rör pengar och specificerar därför inte vilken typ av kort man åsyftar.

Kontokort

Ett kontokort är det mest traditionella bankkortet. Det är kopplat till ett bankkonto och pengar dras direkt från kontokortet när man använder det. Man kan med andra ord inte handla för mer pengar än vad det finns på bankkontot.

Betalkort

Ett betalkort liknar ett kreditkort, där man får sina köp på en faktura, men med skillnaden att man måste betala fakturan varje månad. Man kan inte skjuta upp fakturor och därför tillkommer det aldrig någon ränta.

Vilka olika sorters kreditkort finns det?

Det finns många olika sorters kreditkort och du måste inte alltid använda ett kort till ett specifikt ändamål, men oftast delas de in i dessa fyra kategorier:

Matkort

Matbutikernas egna kreditkort där man får rabatt och bonus på köp av varor, alternativt ett kort man kan köpa dryck och mat för på restauranger

Resekort

Kort med extra reseförsäkringar och möjlighet att samla poäng till ny resa

Bensinkort

Kort som man använder för att tanka och som ger rabatt på drivmedel och andra produkter på bensinstationer

Premiumkort

Ett kort med finare förmåner som kan ge tillgång till bland annat lounge på flygplats, förtur vid biljettbokning och annan conciergeservice.

Vilka förmåner har kreditkort?

Vilka förmåner ett kreditkort har varierar beroende på vilken typ av kort och kreditkortsbolag man använder sig av. Alla kreditkort har till exempel en reseförsäkring men vissa har betydligt fler försäkringar än så. De flesta kort har också rabatt och bonuserbjudanden där man kan köpa både billigare varor och tjänster samt ta del av återbäring i form av pengar.

Ett exempel kan vara kreditkort i form av ett bensinkort. Ett bensinkort brukar ha ett bonussystem kopplat till sig som betyder att man får en viss procent i bonus för det man handlar. Man får med andra ord tillbaka pengar när man använder kortet.

Vad krävs för att få ett kreditkort?

Kraven för att få ett kreditkort varierar mellan olika kreditkortsutgivare. Det vanligaste är dock att man är berättigad ett kreditkort om man har en ordnad ekonomi, en fast inkomst och inte har några aktiva skulder hos Kronofogden.

Det är även vanligt att kreditkortsbolag accepterar ansökningar från personer som är arbetslösa, sjukskrivna eller har en lägre inkomst så länge man kan bevisa att man tidigare har haft en stabil inkomst. Kreditgränsen på kortet blir då lägre än för någon som har en högre inkomst.

Kan jag få kreditkort med betalningsanmärkning?

Ja, det kan du om du inte har betalningsanmärkningar som gått till Kronofogden, även om det är svårare. Du kan behöva göra flera ansökningar hos olika kreditbolag, men eftersom ansökan är gratis kan det värt att göra det. De kreditbolag som accepterar betalningsanmärkningar gör då det om din ekonomi i övrigt ser bra ut.

Vilket kreditkort är lättast att få?

De två kreditkort som är lättast att få för en person som exempelvis har lägre eller ingen inkomst i dagsläget är Bank Norwegian och Collector Easy Card.

Kan man ansöka om kreditkort utan kreditprövning?

Nej, det kan man inte få då det strider mot Finansinspektionens regler.

Går det att få kreditkort utan UC?

Ja, det går att få ett kreditkort utan att det görs en kreditupplysning hos Upplysningscentralen, UC. Däremot görs det alltid en kreditupplysning men då via andra mindre aktörer som Bisnode och Collector Bank. Görs en kreditupplysning hos en sådan aktör kan inte din bank se den och din kreditvärdighet påverkas därför inte negativt.

Hur ansöker jag om kreditkort?

1. Börja med att jämföra olika kortföretag och/eller banker online för att hitta det erbjudandet och korttyp som passar dig bäst. Det är viktigt att jämföra eftersom olika kreditkort har olika årsavgifter, ränta, betalningsvillkor, rabatt- och bonussystem samt försäkringar.
2. När du har hittat ett lämpligt erbjudande ansöker du enkelt om ett kreditkort genom att fylla i en ansökan på nätet och legitimera dig med med BankID eller e-legitimation. Om du saknar något av dessa alternativ brukar det också gå bra att få hem en fysisk ansökningsblankett att skriva under och skicka tillbaka.
3. Nästa steg är att banken/kreditkortsbolaget gör en kreditprövning på dig. Om du godkänns för att få ett kreditkort beviljat får du ett kortavtal. Har du ansökt om ett kort med längre kredittid än tre månader får du även förhandsinformation där de viktigaste villkoren, såsom hur stor krediten är och vilka räntor och avgifter som gäller, ska finnas nedskrivna.
4. Innan du skriver på kortavtalet får du en skriftlig dokumentation som beskriver innehållet i avtalet. Väljer du att godkänna detta får du ett kreditkort. Du har också möjlighet att ångra avtalet inom 14 dagar från det du har mottagit den skriftliga dokumentationen.

Kom ihåg! Efter att du har ingått ett avtal ska du få regelbundna kontoutdrag från kortföretaget/banken.

Vilka fördelar finns med kreditkort?

Billigt och lättillgängligt

Om du råkar ut för oförutsedda utgifter såsom att tvättmaskinen går sönder eller att bilen får punktering är ett kreditkort ett lättillgängligt och billigt sätt att få tillgång till pengar på. Detta för att du inte behöver ansöka om exempelvis ett privatlån och för att kreditkort inte har speciellt hög ränta om det betalas tillbaka inom ett par månader.

Du får koll på din ekonomin

Det kan var svårt att få en överblick på hur mycket du spenderar på mat, drivmedel, nöjen och andra övriga kostnader i månaden. Genom att ha ett kreditkort ser man den exakta kostnaden för det på samlingsfakturan man får varje månaden.

Ger trygghet med försäkringar

Alla kreditkort har en reseförsäkring, vilket innebär att du får ersättning om flyget eller bagaget blir försenat och ett gratis avbeställningsskydd om du har köpt en resa med kreditkort. Förutom reseförsäkring som alltid ingår kan kreditkort ge andra försäkringar såsom köpskydd, leveransförsäkring, prisskydd, allriskförsäkring med mera.

Möjlighet att förlänga betalningstiden

Om du har svårt att betala fakturor utöver din kreditkortsfaktura, exempelvis en bilförsäkring eller din bostadshyra, kan du delbetala dessa över flera månader med hjälp av ditt kreditkort. Är kreditkortet anslutet till en betaltjänst som erbjuder detta hamnar alltså fakturan och skulden på din kreditkortsfaktura istället. Det ger en räntefri period och möjlighet att delbetala fakturor.

Du får rabatt

De flesta kreditkort ger någon form av rabatt. Om du har ett kreditkort som är knutet till ett speciellt företag får du rabatt på varor och tjänster hos just dem men oftast även till deras samarbetspartners. Det gör att du kan du få rabatt på allt från hotellvistelser till att hyra bil även om kreditkortet är knutet till en matbutik- eller bensinstationskedja.

Du kan få bonus

Flertalet kreditkort har idag någon form av bonusprogram . Ett bonusprogram betyder att man får poäng på alla köp som man gör med kortet. Poängen kan man sedan använda till att köpa varor och tjänster, exempelvis flygbiljetter, eller få som återbäring i pengar.

Vilka nackdelar finns med kreditkort?

Risk att handla för mer än du har råd till

Kreditkort erbjuder en lättillgänglig kredit vilket inte alltid måste vara positivt. Ju mer lättillgängligt det är att låna pengar ju mer ökar risken för att du handlar mer än vad du har råd till.

Onödiga ränte- och kreditkostnader

Om du väljer att delbetala din kreditkortsfaktura, med andra ord skjuter fram delar av din skuld, får du betala ränta. När detta görs över en kortare period och för en mindre summa blir räntekostnaderna inte så höga, men om du skjuter på det för länge klumpas skulderna ihop och ger onödiga ränte- och kreditkostnader.

Kan ha dyra årskostnader och uttagsavgifter

Vissa kreditkortsbolag har dyra årsavgifter och uttagsavgifter som dras varje gång du vill göra ett uttag.

Baseras på att du har samma inkomst varje månad

Inköpen du gör i exempelvis oktober ska betalas i november med din månadslön. Om du blir arbetslös, sjukskriven eller får en större oförutsedd utgift under denna period och därefter får en lägre inkomst har du kanske inte råd att låna lika mycket. Om du under samma period inte har ändrat din kreditgräns kan du därför råka handla för mer än vad du egentligen har råd till.

Hur hög är räntan för kreditkort?

Olika kreditkort har olika typer av betalningsvillkor och därefter olika räntesatser, men man kan räkna med att den effektiva räntan ligger någonstans mellan 10-30 procent. Det som påverkar räntan är:

• Vilket kort och kreditkortsbolag du använder dig av. Vissa kort har ett visst antal dagar räntefritt medan andra tar ränta från första köpet.
• Hur hög din kreditgräns på kortet är
• Om du skjuter upp att betala ett belopp och hur länge du i sådana fall skjuter upp det

Vad är effektiv ränta på kreditkort?

Effektiv ränta är den totala kostnaden för räntan och avgifterna på kreditkortet.

Avgifterna kan bland annat vara årsavgift, avi- eller administrationsavgift, avgift vid delbetalning och förseningsavgift.

Den effektiva räntan kan emellertid vara lite svår att räkna ut eftersom kreditkort har räntefria dagar, samtidigt som det inte finns några regler för att dessa ska finnas med när kreditbolagen gör sina beräkningar. Det finns inte heller någon regel för hur stor utnyttjad kredit man räknar på även om de flesta kreditkortsbolagen brukar räkna på en summa någonstans mellan 10 000- 20 000 kronor. Den enda som är lag på att följa när det kommer till effektiv ränta är att kortbolaget ska beräkna att skulden kommer att ta 12 månader att betala av. När du söker om ett kreditkortserbjudande kan det därför stå något i stil med att ”Den effektiva räntan baseras på 10 000 kronor i utnyttjad kredit fördelad över 12 månader – inklusive 30 dagars räntefritt”

Ett exempel på detta skulle kunna vara en bank som har ett kreditkort med 14,95 procents ränta men inte tar ut några avgifter. Du sjunker räntan någonstans till 13,34 procent om de räknar på 30 räntefria dagar. Väljer de att istället räkna på 60 dagar kommer den effektiva räntan att förändras igen.

Ett annat exempel på hur den effektiva räntan kan ändras är vilken summa man utgår ifrån. Låt säga att ett kreditkortsföretag räknar på att en utnyttjad kredit om 10 000 kronor har en effektiva ränta på 21,91 procent. Räknar de istället med en kredit på 25 000 kronor blir den effektiva räntan 18,46 procent.

Vad kostar det att ha ett kreditkort?

Att ha en kreditkort är oftast gratis. Det som kostar är om du skjuter upp dina kreditkortsskulder och behöver betala ränta. Flertalet kreditkort är kostnadsfria medan vissa har en årsavgift om ett par hundralappar. Eftersom de flesta kreditkort också har ett bonussystem där man får återbäring kan man egentligen räkna bort kostnaden för årsavgiften.

Ett räkneexempel på vad räntan kan kosta:
Du handlar för 12 500 kronor en månad men väljer att bara betala av 500 kronor av skulden när du får månadsfakturan. Då överförs den resterande skulden på 12 000 konor till nästa faktura och en ränta tillkommer. Är den bestämda räntan på kortet 10 procent betyder det i sin tur en årsräntekostnad på 1 200 kronor. Detta får du fram genom att helt enkelt multiplicera räntan, i detta fall 10, med antal månader på ett år. Den uppskjutna skulden på 12 000 kronor kommer då att kosta dig 100 kronor extra i ränta nästkommande månad.

Hur lång är kredittiden på kontokort?

Kredittiden är den tiden du har på dig från att du handlat till att du ska betala fakturan och kallas även för räntefri kredittid eftersom du under denna period inte betalar ränta. Olika kreditkort har olika lång kredittid men den brukar ligga någonstans mellan 30-60 dagar.

Vad är valutapåslag?

Valutapåslag är en procentuell avgift för köp utomlands som oftast ligger på 1-2 procent men kan vara högre. Om valutapåslaget på ditt kreditkort är 2 procent betyder det exempelvis att ett köp på 1 000 kronor kostar dig 1 020 kronor.

Finns det kreditkort utan valutapåslag?

Ja, det gör det. Dessa kreditkort rekommenderas för den som betalar större summor utomlands, exempelvis för någon som arbetar mycket utomlands.

Vad händer om man övertrasserar kreditkortet?

Att övertrassera sitt kreditkort innebär att man har spenderat mer pengar än vad man har tillgång till på kontot. Detta går inte att göra på alla typer av kreditkort men har man VISA eller Mastercard kan man råka göra det. Det som händer vid en övertrassering beror på om det är en icke tillåten övertrassering eller en tillåten övertrassering.

Icke tillåten övertrassering

En icke tillåten övertrassering innebär att man har övertrasserat sitt konto fast man inte har ett kreditavtal eller andra pengar hos aktören/banken man har kreditkortet hos. Det kan med andra ord ses som en obetald räkning När detta händer vill de ha tillbaka sina pengar samtidigt som de kräver en övertrasseringsavgift om vanligtvis 100 kronor – men avgiften kan vara högre. I värsta fall kan de även avsluta ens konto.

Ibland kan aktören/banken dock ha överseende med övertrassering om man har gjort det oavsiktligt, tex att lönen är försenad in på kontot.

Tillåten övertrassering

En tillåten övertrassering är vanligtvis bara tillåten under en kortare period. Då har man en överenskommelse eller ett kreditavtal med aktören/banken som berättigar en att göra så. En del av avtalet kan exempelvis vara att banken kan ta pengar från ett annat konto såsom ett lönekonto för att täcka upp för det saknade beloppet. Även om övertrasseringen är tillåten kan man komma att behöva betala en avgift.

Vad kostar det att övertrassera?

Det som påverkar vad det kostar att övertrassera är hur länge kreditkortet varit övertrasserat och vilka regler och avgifter som gäller för just din kontokredit. Som ovan nämnt tillkommer det vanligtvis en övertrasseringsavgift om minst 100 kronor. Den här avgiften kan sedan växa om man överutnyttjar sitt konto en längre tid eftersom ränta och fler avgifter tillkommer. Oavsett om det gäller en tillåten eller icke tillåten övertrassering får man betala ränta på det överutnyttjade beloppet. Denna övertrasseringsränta brukar hamna någonstans mellan 8-23 procent. För att få fram den exakta summan för vad det kostar att övertrassera måste man kontakta den bank eller det kreditkortsföretag man använder sig av.

Hur undviker jag att övertrassera?

Genom att ha en god överblick av din ekonomi, där du vet hur mycket inkomster och utgifter du har, minskar risken att övertrassera ditt kreditkortet.

Gör en budget

Gör en budget själv genom att skriva ned inkomster och utgifter och lämna plats för oförutsedda utgifter. Tycker du att det är svårt att göra en budget kan du ta hjälp av din bank eller använda smarta appar med budgetmallar.

Ha ett sparkonto på samma bank som du har kreditkortet på

Att ha ett sparkonto är alltid bra då pengarna där kan användas för att till exempel täcka oförutsedda avgifter eller spenderas på en härlig solsemester. Det många dock inte tänker på är att sparkonto också kan täcka upp för en övertrasserad summa på kreditkortet om sparkontot och kreditkortet finns hos samma bank. På så sätt slipper du onödiga ränteavgifter om du en månad har råkat övertrassera kreditkortet.

Byt till ett betalkort

Ett betalkort liknar ett kreditkort, där man får sina köp på en faktura, men med skillnaden att man måste betala fakturan varje månad och inte kan spendera mer än vad som finns på kontot kortet är anslutet till.

Vad ska jag göra om kreditkortsskulden blir för stor?

Utnyttja betalningsfria månader

Flertalet kreditkort har en betalningsfri månad som betyder att du tillfälligt inte behöver betala av kreditkortsskulden. Dock skapas det en ränta när du skjuter på skulden en månad, men det kan passa om du vet att du kommer att ha en högre inkomst nästkommande månad. Se till att aktivera denna funktion hos kreditföretaget eller banken som har beviljat dig kreditkortet.

Gör en avbetalningsplan och en budget

Det är alltid viktigt att ha en avbetalningsplan och budget oavsett låneform. Inom dessa ska du planera för vilket månadsbelopp du har möjlighet att betala. Det är inte att rekommendera att betala lägsta möjliga belopp på kreditkortsfakturan då skulden kommer att ta längre tid att betala tillbaka och i slutändan att kosta dig mycket mer än vad den gjorde från början när räntan har lagts på.

Klipp kortet

Precis som man ser personerna i Lyxfällan göra bör man klippa sitt kort för att inte lockas till att använda det mer. Kom bara ihåg att kreditkortet sedan ska sägas upp när skulden är återbetald. Du säger upp kortet genom att kontakta aktören/banken där du har det.

Ta ett lån för att samla dina gamla lån

Den effektiva räntan på kreditkort är högre än den för privatlån, så även om det kan tyckas dumt att låna för att lösa en annan skuld kan det faktiskt vara en bra lösning för att lösa en kreditkortsskuld. Om du samlar dina lån och skulder genom att ta ett privatlån utan säkerhet kan du får ned både ränta och andra kostnader.

Läs mer om hur du samlar dina lån på Bank.se

Ta hjälp av en skuldrådgivare

I varje svensk kommun finns en budget- och skuldrådgivare som har i uppdrag att hjälpa medborgare som vill ha stöd i sin ekonomiska situation. De kan bland annat bistå med att skapa en budget eller återbetalningsplan. Som en sista utväg för dig som har stora kreditkortsskulder, och andra skulder, kan en budget- och skuldrådgivare också hjälpa dig att ansöka om skuldsanering.