Så fungerar företagslån
Ett företagslån kan ha många olika användningsområden och passar både för företag som vill växa och för företag som kan ha det lite tufft – så fungerar det.
Traditionellt företagslån
Det här företagslånet påminner om ett privatlån fast med skillnaden att lånebeloppet oftast är betydligt större, där vissa långivare kan erbjuda summor ända upp till sex miljoner kronor. Lånet kan vara ett lån utan säkerhet och består helt enkelt av en fast summa som betalas ut månadsvis under en viss tidsperiod och som företaget betalar ränta på. Räntan är en del av kostnaden för lånet och den betalas löpande under hela lånets löptid. Det som påverkar räntenivån är marknadsräntan samt eventuell risk och säkerhet som företaget gått in med. Man kan även påverka räntan genom att välja rörlig eller fast ränta. Den rörliga följer nivån i marknadsräntan och den fasta skyddar företag mot svängningar i marknadsräntan. Utöver räntan ska själva lånet betalas tillbaka vilket vanligtvis sker genom amorteringar.
Långivare godkänner oftast alla slags bolagsformer och lånar först och främst ut till etablerade verksamheter, även om nystartade företag också kan få lån. Generellt sätt ska företaget omfattas av ett omsättningskrav på cirka 50 000 kronor i månaden eller 600 000 kronor per år. Fler krav för att få denna typ av lån beviljat är att företaget ska vara aktivt, registrerat i Sverige och att den som ansöker ska ska ha en ledande befattning i bolaget. Ibland kan det även finnas krav på att ägaren ska vara bosatt i Sverige. Även om flertalet företagslån för summor upp till 500 000 kronor beviljas utan säkerhet kan vissa långivare kräva säkerhet i form av att du som grundare behöver gå i personlig borgen, vilket gör att du står som betalningsskyldig om ditt bolag inte kan betala tillbaka. För ett lånebelopp över 500 000 kronor krävs oftast en större säkerhet i form av exempelvis en pantsatt fastighet.
Factoring
Factoring innebär att man istället säljer eller belånar sina fakturor och på så sätt inte behöver vänta på att kunden ska betala. Om man belånar fakturor tar factoringbolaget fakturorna som säkerhet, vilket kan leda till relativt höga avgifter. Det positiva är dock att man slipper kreditupplysningar och dylikt samt att ansökningsprocessen är snabb. Oftast tar det bara några timmar eller en dag att komma igång. Så här går processen till:
- Teckna avtal. Här regleras exempelvis den procentsats som ska dras från fakturabeloppet, alltså kostnaden för att sälja fakturan.
- Välj vilka fakturor som ska säljas.
- Fakturan skickas till kunden. Här framgår det att den är överlåten till företaget dit du sålt fakturan och vilket bankgiro som gäller för insättningen.
- Pengarna sätts in på ditt företagskonto inom ett par timmar eller dagar beroende på vilken leverantör du använt dig av.
Företagskredit
Företagskredit, som även kallas checkkredit, fungerar precis som ett kreditkort. Det är det snabbaste sättet att få loss pengar till ditt företag och passar bra för dig som har lång betaltid på fakturorna eller snabbt vill kunna täcka upp för oförutsedda utgifter. De största fördelarna med företagskredit är att du enbart betalar ränta för den del av krediten du använder och att du alltid har tillgång till kontot. Hur mycket ditt bolag kan låna styrs av hur länge det har funnits och hur den ekonomiska situationen och kreditvärdigheten ser ut. Det är dock få långivare på marknaden som erbjuder större summor till nystartade verksamheter.
Vilka är fördelarna med företagslån?
- Det går snabbt och enkelt att ansöka om företagslån. Alla steg i ansökningsprocessen går exempelvis att göra online.
- Det är ett flexibelt lån. Man kan välja olika typer av företagslån beroende på vad man vill låna till och hur snabbt man är i behov av pengarna.
- Ett företagslån har flera alternativ för återbetalning. Det kan bland annat innefatta en betalningsplan specifikt anpassat till företagets kassaflöde. Ett annat alternativ är att bank eller annan långivare höjer eller sänker delbetalningen beroende på företagets lönsamhet.
- Man kan belåna fakturor vilket gör att det går fortare att göra nya investeringar.
- Vissa banker kan också erbjuda hjälp med att lösa inkassokrav om du tecknar ett företagslån med dem.
Vilka är nackdelarna med företagslån?
- Det finns många oseriösa långivare på marknaden som kan ge falska erbjudanden kring låg ränta. Tecknas ett avtal med en oseriös aktör kan räntan öka om lånesumman eller återbetalningstiden är längre eller högre än ett räkneexempel som denne använt sig av i sin annonsering.
- Det kan dyka upp dolda avgifter i form av bland annat serviceavgift eller handläggningsavgift. Dessa avgifter kan vara höga så det är alltid viktigt att läsa det finstilta.
- Man får betala en premie för att binda räntan.
- Att återbetala ett företagslån i förtid kan beroende på långivare medföra en extra kostnad.
Vad ska jag tänka på innan jag ansöker om ett företagslån?
Det här bör du göra innan du tecknar ett företagslån:
- Det första du ska göra är att specificera vad du ska använda lånet till. En viss låneform kanske passar bättre för att täcka tillfälliga utgifter och en annan för investeringar på längre sikt. Fråga dig själv om du verkligen behöver lånet just nu, hur marknaden för din tjänst eller produkt ser ut samt om företaget kommer att ha möjlighet att amortera av lånet i tid och betala räntekostnaderna.
- Se över de olika typerna av företagslån som finns för att se vilket som passar dina behov bäst.
- Jämför olika långivare med varandra. På så sätt ser du vilka krav och räntor de erbjuder. Det är extra viktigt att du tittar på den effektiva räntan som beskriver totalkostnaden som består av lånesumma, nominell ränta och avgifter.
- Förbereda dig för de krav som kommer att ställas.
- Vara ute i god tid för att inte riskera att få likviditetsbrist. Det är bättre att ha framförhållning och om möjligt inte göra en akut låneansökan för att påvisa för långivare att du är ansvarstagande.
Hur ökar man chansen att få ett företagslån?
Chansen att få ett företagslån ökar ju säkrare långivaren är på att låntagaren kommer att kunna betala tillbaka det. Dessa parametrar brukar långivare titta på innan de tar beslut om att bevilja företagslån:
- Affärsidé och affärsplan
Ha en detaljrik och realistisk affärsplan. Då kan man visa långivaren hur företaget är tänkt att växa och ge avkastning. - Resultatbudget och likviditetsbudget
Gör en resultatbudget och likviditetsbudget. Resultatbudgeten ska ställa intäkter och kostnader mot varandra över en viss tid, och likviditetsbudgeten ska visa hur mycket pengar som finns i företaget nu och en uppskattning om hur mycket som beräknas finnas framöver. - Vem som är ägare
Det är lättare att få igenom ett lån om företaget är ett aktiebolag eller handelsbolag istället för en enskild firma. Detta för att en ägare till en enskild firma ofta likställs med att vara en del av företaget medan ägare och bolag i de andra bolagsformerna är två separata juridiska personer. - Vem som sköter ekonomin
Om en långivare ser att företaget har professionell hjälp med ekonomin blir det också lättare att få igenom ett lån. Detta för att en god revision ökar företagets trovärdighet. - Vilken säkerhet som finns
Långivare som beviljar större lånesummor tittar även på företags kapital, varulager och kundfordringar för att se vilken typ av säkerhet det kan erbjudas. Ju mer säkerhet ju större sannolikhet att man får låna. - Om någon kan gå i personlig borgen
När man driver en enskild firma och har en städad privatekonomi kan man gå i personlig borgen. Det innebär att företaget får lån med företagets ägare som säkerhet, vilken i sin tur betyder att om inte företaget kan betala sin räkningar blir det den som gått i personlig borgen blir betalningsansvarig.
Hur är räntan för företagslån?
Räntan för företagslån kan vara väldigt varierande i och med att en del långivare erbjuder en individuell räntesättning medan andra har en fast ränta. Med individuell ränta menas det att den baseras på bolagets kreditvärdighet och försäljningsintäkter. Därefter erbjuds man som låntagare en räntesats bedömd utefter risknivån med lånet. Ett företag med god ekonomi kommer därför att erbjudas lägre ränta än ett företag med exempelvis tidigare betalningsanmärkningar. Detta tillvägagångssätt är mer vanligt hos banker och fast räntesättning är mer vanligt hos andra långivare. Fast räntesättning betyder att alla företag som beviljas lån får betala samma räntesats, vilket kan innebär en högre ränta än vid en individuell bedömning.
Vissa företagslån är även räntefria men det betyder inte att de är kostnadsfria. Räntefritt i detta fall innebär att lånets nominella ränta är 0 procent och att långivaren istället tar betalt via avgifter och fasta månadsbelopp. Det gör att den effektiva räntan inte blir 0 procent när alla kostnaderna räknas med. Det fasta månadsbeloppet baseras på hur lång avbetalningstid man väljer, där en längre återbetalningstid vanligen medför en lite lägre avgift samtidigt som totalkostnaden för lånet blir högre.
Vad innebär rörlig ränta på företagslån?
Rörlig ränta styrs av marknadsräntan som i sin tur styrs av Riksbankens reporänta och konjunkturläget i Sverige. Räntan på företagslånet blir därför högre om marknadsräntan stiger och lägre om den sjunker. Räntan på lånet ändras dock inte dagligen utan man kan justera den själv varje eller var tredje månad, alternativt att låta banken göra det när det passar sett till marknaden.
Rörlig ränta på företagslån passar den som planerar för att lösa lånet i förtid genom extra amorteringar, lånar i en tid då marknadsräntan är stabil eller sjunker och har ekonomisk marginal för eventuella höjningar.
Vilka är för- och nackdelar med rörlig ränta?
Fördelar:
- Man sparar mycket pengar om räntan sjunker då man får en lägre månadskostnad.
- Bindningstiden är kort vilket ger möjlighet till att snabbt och kostnadsfritt betala av lånet i förtid.
- Historiskt sett är detta alternativ billigare än fast ränta.
- Mer flexibel än fast ränta eftersom du kan välja att binda den.
Nackdelar:
- Om räntan stiger ökar kostnaderna fort. Därför måste man ha koll på marknadsräntan om man väljer det här alternativet.
- Företaget behöver en buffert för att klara av en eventuell höjning.
- Man kan inte på förhand veta hur stor månadskostnaden kommer att vara framåt.
Vad innebär fast ränta på företagslån?
Fast ränta, även kallad bunden ränta, är en bestämd räntesats som vanligen gäller mellan ett till fem år men varierar beroende på storleken på lånet. Räntan på företagslånet kan därför inte stiga eller sjunka vilket gör att man vet den exakta kostnaden för lånet. När ett företag binder räntan åtar det sig att månatligen betala en viss räntesats, och om de vill ändra denna för att betala av lånet i förtid tar långivaren ut en ränteskillnadsersättning för återstående bindningstid.
Fast ränta på företagslån passar den som vill ha trygghet i form av en exakt budget och att räntan inte snabbt kan stiga.
Vilka är för- och nackdelarna med fast ränta?
Fördelar:
- Man är skyddad mot ränteuppgångar och behöver inte oroa sig för att kostnaderna snabbt ska stiga.
- Om marknadsräntan stiger över ens fasta ränta betalar man mindre än om man hade haft rörlig ränta.
- Det går att räkna ut den exakta månadskostnaden för avtalstiden vilket betyder att man får en kalkylsäkerhet.
Nackdelar:
- Det tillkommer ofta en extra kostnad i form av en premie för säkerheten.
- Om marknadsräntan sjunker kan man få betala mer än om man hade haft rörlig ränta.
- En ersättningsavgift kan tillkomma om man vill göra extra avbetalningar och lösa lånet i förtid.
Vad betyder effektiv årsränta på företagslån?
Långivare kan ange ränta på företagslån i form av månadsränta eller årsränta fast beloppet är detsamma. Detta kan göra det lite svårare att jämföra erbjudande då vissa långivare kan skriva 13% ränta och vissa 2% ränta i och med att de anger två olika sorters sätt att skriva ut den på. Den effektiva årsräntan ger dock en med rättvis bild av kostnaden för lånet då den visar den totala kostnaden med avgifter inräknat. Ett lån med låg ränta men höga avgifter kan därför i slutändan ge en högre effektiv ränta än ett lån med hög ränta men inga andra avgifter.
Kan jag låna oavsett bolagsform?
Ja, men det påverkar hur mycket du får låna. Har du ett aktiebolag, enskild firma eller handelsbolag är det lättare att få igenom ett lån även om vissa långivare även accepterar kommanditbolag.
Får jag låna trots betalningsanmärkning?
Ja, du kan få ett företagslån även om du har en betalningsanmärkning, men ju fler betalningsanmärkningar du har ju svårare blir det att få lån. Har du ett aktivt skuldsaldo hos Kronofogden kan de flesta långivare dessvärre komma att ge dig avslag.
Hur mycket kan småföretagare få i företagslån?
Det som avgör hur mycket ett företag kan låna, oavsett storlek, är omsättningen. En mindre småföretagare kan därför inte låna lika mycket som någon som driver ett stort företag som kan låna ända upp till sex miljoner kronor. Det minsta låneerbjudandet ligger kring cirka 10 000 kronor.
Vad får jag använda företagslån till?
Pengarna du lånat ska investeras i företaget. Det kan bland annat användas till att anställa personal eller att investera i utrustning, produktutbud och sortiment.
Får man ta företagslån för nystartat företag?
Ja det får man, men det kan vara svårt att få igenom eftersom omsättningen då är lägre än för ett etablerat företag. En lägre omsättning ger även ett lägre lånebelopp. Om man vill låna till ett nystartat företag krävs också en säkerhet i form av att någon går i borgen, alternativt att man tar hjälp av en partner i företaget som kan gå i god för en. Har man tidigare drivit ett annat företag som påvisat en hög omsättning och god lönsamhet kan det ligga som grund för att få ett beviljat lån till det nya företaget.
Vad finns det för risker med företagslån?
Det finns alltid en risk med att låna pengar oavsett lån. Företagslån är nödvändigtvis inte mer riskfyllt än till exempel ett privatlån men ju större summor det rör sig om ju högre blir risken. Risken är att du inte har möjlighet att betala tillbaka som du ska och att det i sin tur leder till negativa konsekvenser i form av betalningsanmärkningar, inkassokrav, risk att hamna hos Kronofogden och konkurs.
Kan jag ångra ett företagslån?
Ja, inom 14 dagar från det att lånet har betalats ut kan du ångra det. Då kontaktar du långivaren, gärna via e-post då din begäran finns skriftligt nedskriven, och meddelar att du ångrar dig. Efter att du kontaktat långivaren ska du betala tillbaka de lånade pengarna så snabbt som möjligt, eller inom loppet av 30 dagar, samt ränta för de dagarna du har haft tillgång till pengarna. Däremot behöver du inte betala avgifter såsom uppläggningsavgift för företagslånet eftersom du har valt att avsluta det. Om du redan hunnit betala avgifter är det bankens skyldighet att betala tillbaka beloppen för dessa.
Vad händer om man inte kan betala tillbaka företagslånet?
Det första man ska göra om man inte kan betala tillbaka sitt företagslån är att förhandla med långivaren för att se om man kan hitta ett alternativt sätt att betala av det på, exempelvis genom tillgångar såsom en fastighet som man kan göra när en person ingått en personlig borgen. Om företaget och långivaren inte kan komma överens och företaget inte har förmåga att betala under en längre tidsperiod kan man ansöka om en företagsrekonstruktion. Detta görs hos Tingsrätten som utser en rekonstruktör. Denne tittar sedan på om en rekonstruktion av företaget kan leda till att dess verksamhet kan bli lönsam och att skulderna därefter kan betalas av. Om en rekonstruktion inte heller går igenom är den sista utvägen att försätta företaget eller personen i konkurs.
En konkurs betyder att ett företags samtliga tillgångar avyttras för att på det sättet betala tillbaka skulden. Om konkursen enbart gäller en enskild person begränsas en del av avyttringen så att denne får behålla nödvändigheter för ett normalt liv. Det är Tingsrätten som tar beslut kring om en person eller företag ska sättas i konkurs och utser en konkursförvaltare som tar över konkursboet och ser över skulder, tillgångar, skatt etc. Konkursförvaltarens uppgift blir sedan att försöka möta fordringsägarens intressen till högsta möjliga mån. Finns det tillgångar konfiskeras de och säljs eller ges tillbaka till långivaren och på så sätt betalas skulden av helt eller delvis.