Låneguide: Allt du behöver veta om snabblån
Ett snabblån må betalas ut snabbt men kan bli en dyr historia om du inte läser på ordentligt. Detta för att det har en kort återbetalningstid samtidigt som du ofta får betala både en avgift och ränta för lånet.
Här har vi samlat allt du behöver veta om snabblån för att reda ut om det passar dig eller inte.
Vad är ett snabblån?
Snabblån är ett lån utan säkerhet, vilket innebär att långivaren inte kräver att du exempelvis äger en bil eller fastighet för att lämna som säkerhet för att få lånet beviljat. Det här innebär i sin tur att det går snabbare för dig att låna pengar.
Vanligt för snabblån är att det rör sig om mindre lånebelopp mellan cirka 3000 kronor – 10 000 kronor, att de betalas ut snabbt och att de har en kort återbetalningstid på mellan 30-90 dagar. Detta gör lånet till en högkostnadskredit som betyder att lånet har en effektiv ränta på mellan 30 procent eller mer. Sedan september 2018 har reglerna för högkostnadskrediter strypts och idag får den nominella räntan vara högst 40 procent, men den effektiva räntan har inget maxtak.
Snabblån tas oftast utan kreditupplysning hos UC (Sveriges största kreditupplysningsföretag) och påverkar därför inte din kreditvärdighet. Ju fler kreditupplysningar du har inom en halvårsperiod ju sämre kreditbetyg och chans till bra lånevillkor får du. Långivare för snabblån använder sig istället av aktörer som Bisnode eller Creditsafe som inte påverkar ens kreditbetyg.
Hur mycket kostar ett snabblån?
Det som påverkar hur mycket ett snabblån kan komma att kosta är hur mycket du har lånat, hur snabbt du kan betala tillbaka, vilken långivare du har använt dig av och vilket erbjudande du har tagit del av.
Det kan bli en dyr historia om du inte är snabb med att betala tillbaka men faktum är att det också finns vissa snabblån som är både räntefria och kostnadsfria. Detta för att långivare genom att erbjuda räntefria och kostnadsfria snabblån hoppas att få nya kunder som öppnar kreditkonton hos dem. Det kostar inget att öppna ett kreditkonto och processen att få tillgång till pengar förenklas eftersom kunden då redan är godkänd för lån. Det brukar inte finnas hållhakar i dessa fall så länge du betalar tillbaka inom avsatt tid – men du ska såklart alltid läsa det finstilta.
Det vanligaste för snabblån är dock att de är dyrare eftersom den effektiva räntan är hög i jämförelse med andra lån. Men om man betalar tillbaka snabbt brukar den faktiska kostnaden bli närmare 20 procent av lånebeloppet. Om du då exempelvis har lånat 5000 kronor hos en seriös långivare och kan betala tillbaka pengarna inom två månader hamnar kostnaden för lånet endast kring 650-800 kronor utöver lånebeloppet.
Vilken ränta har snabblån?
Det varierar från långivare till långivare men den nominella räntan ligger oftast kring 39 procent, vilket har att göra med konsumentkreditlagen som trädde i kraft i september 2018. Enligt denna lag får långivare ha ett räntetak på max 40 procent per år när det kommer till den nominella räntan. Långivare har sedan dess utvecklat sina koncept så att man som låntagare istället betalar dyrare uppläggningsavgifter och aviseringsavgifter. Det är däremot viktigt att komma ihåg att det är den effektiva räntan du ska titta på när du jämför lån hos olika långivare.
Vad är effektiv ränta?
Effektiv ränta på lån ska ses som den totala kostnaden för lånet. Denna räntesats styrs av lånets löptid, belopp och hur stor risken är för långivaren. Genom att beräkna den årliga effektiva räntan får man fram en rättvis bild av vad lånet kommer att kosta då fasta avgifter räknas in, och där av ska man alltid titta på den effektiva räntan när man jämför lån.
Vad är nominell ränta?
Nominell ränta på lån är den procentandel av den totala skulden som årligen betalas in till långivaren. Det är vanligtvis den nominella räntan som långivare refererar till i sina annonser. Här är dock inte andra kostnader för lånet inräknat.
När passar det att ta ett snabblån?
Om du har en stabil ekonomi och möjlighet att snabbt betala tillbaka pengarna kan det passa bra med ett snabblån. Hittar du ett snabblån utan ränta och dolda avgifter, och som du kan betala tillbaka inom en vecka, kan det faktisk bli ett kostnadsfritt lån och därmed det billigaste lånet du kan ta.
Exempel på situationer där det kan vara fördelaktigt att ta ett snabblån:
- Om du råkar ut för en oförutsedd ekonomisk situation, såsom att kyl och frys går sönder, att du biter av en tand eller att bilen behöver repareras och inte vill eller kan vänta till nästa löning med att åtgärda det.
- Om du har planerat för att exempelvis köpa en resa eller ny soffa och den dyker upp som ett erbjudande inom en period innan du har fått löning. Då kan du ta ett snabblån, få resan eller möbeln för ett billigare pris, och sedan betala tillbaka snabblånet så fort du har lönen på kontot. På så sätt kan du faktiskt spara pengar.
När ska man inte ta ett snabblån?
Om du har möjlighet att teckna ett annat typ av lån, exempelvis ett privatlån eller låna av en anhörig rekommenderas det inte att du tecknar ett snabblån då denna typ av lån har en högre effektiv ränta. Du ska inte heller ta ett snabblån om du inte har möjlighet att betala tillbaka lånade pengar snabbt eftersom snabblånaktörer kan ha straffavgifter och andra dolda och dyra avgifter.
Vad ska jag tänka på innan jag tar ett snabblån?
- Tänk igenom om du verkligen behöver ett snabblån. Ställ dig själv frågorna “Kan jag vänta med att låna pengar?”, “Kan jag låna av en vän eller anhörig?” “Kan jag få ett privatlån beviljat?”.
- Om du landar i att du vill ta ett snabblån är det viktigt att du på förväg vet att du kommer att kunna betala tillbaka lånet inom den satta avbetalningstiden som oftast är 30 dagar, för att slippa skyhöga räntor.
- Innan du ansöker om snabblån ska du alltid jämföra den effektiva räntan, alltså den totala kostnaden för lånet, hos olika bolag då räntor och avgifter kan vara väldigt varierande.
Vad finns det för fördelar med snabblån?
Fördelar:
- Det snabbaste lånet som finns på marknaden. Du kan få pengar redan samma dag och ibland även på helgdagar.
- Det är enkelt att ansöka då det inte krävs någon säkerhet samt att långivare oftast inte gör en kreditupplysning hos UC och därför inte påverkar din kreditvärdighet.
- Lånet är ett konsumtionslån så du behöver inte specificera vad du vill låna till.
- Det finns räntefria snabblån.
Vad finns det för nackdelar med snabblån?
Nackdelar:
- Denna typ av låneform har ofta höga räntor.
- Har höga avgifter, såsom straffavgift om man inte betalar i tid.
- Kort återbetalningstid.
- Ges väldigt enkelt ut vilket kan leda till att personer som egentligen inte har en bra betalningsförmåga får igenom ett lån och därefter hamnar i en skuldfälla.
Vad händer om jag inte betalar tillbaka mitt snabblån?
Banker och andra långivare kan ha olika rutiner men det vanligaste är att du får en påminnelse som innefattar en påminnelseavgift när du inte betalat din faktura. Om du inte betalar fakturan och påminnelseavgiften hamnar ditt ärende hos ett inkassobolag. Här tillkommer ytterligare en avgift, en inkassoavgift på 180 kronor. Om du fortfarande inte betalar skickas ditt ärende till Kronofogden och ytterligare kostnader tillkommer. Samtidigt som dessa extrakostnader adderas tickar räntan på det ursprungliga lånebeloppet på, så kallad kapitalränta, och din skuld växer.
För att inte hamna i ovan situation ska du alltid höra av dig till långivaren om du inser att du inte kan betala nästkommande faktura. Då kan ni eventuellt komma överens om att du ska få förlängd betaltid, men bara en gång enligt lag. Om långivaren inte går med detta är det bra att se om någon anhörig tillfälligt kan låna ut en summa för att lösa skulden.
Här förklarar Skatteverket vad som gäller kring skulder för privatpersoner
Vad är skillnaden på smslån och snabblån?
Man kan säga att ett smslån, även kallat internetlån, telefonlån eller korttidskredit, är ett sorts snabblån men med skillnaden att smslån alltid är en högkostnadskredit. Snabblån är däremot inte nödvändigtvis alltid en högkostnadskredit utan kan ses som en form av privatlån med väldigt snabb handläggning. Återbetalningstiden för ett smslån är också kortare.
Är mikrolån samma sak som snabblån?
Det är i stort sett samma sak men har olika namn. Båda är lån utan säkerhet, består av mindre summor och har en hög ränta. Ett typiskt mikrolån i Sverige utgörs av summor mellan 1000 kr – 10 000 kronor.
Vad finns det för alternativ till snabblån?
Om du inte har möjlighet att betala tillbaka pengar snabbt men är i snabbt behov av pengar är privatlån, också kallat blancolån, ett bra alternativ. Privatlån är även det ett lån utan säkerhet men med längre återbetalningstid och ger därför lägre effektiv ränta än snabblån. Privatlån styrs av just din förmåga att betala tillbaka pengarna, vilket långivare bland annat får fram genom att göra en kreditupplysning som bedömer din kreditvärdighet och återbetalningsförmåga. Om du behöver lösa en akut ekonomisk situation kan det även vara en god idé att se efter om du kan låna pengar av en anhörig.
Veckans snabblån: Låna upp till 20000 kr hos Saldo